Advokat-inform.ru

Юридический советник
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Основания для расторжения договора страхования и возврата страховой премии

Правила возврата страховой премии: изменения

pravila_vozvrata_strahovoy_premii_izmeneniya.jpg

Похожие публикации

В федеральном законодательстве скоро появятся новые основания для возврата страховых премий. Ознакомимся с ними, а также изучим те нормы, по которым соответствующий возврат осуществляется сейчас.

Возврат страховой премии: новое в законодательной базе

Поводы для возврата страховой премии чаще всего возникают в правоотношениях с участием банков и их заемщиков: в большинстве случаев в качестве «приложения» к кредитному договору банки инициируют подписание клиентом договора личного страхования. От наличия или отсутствия данного договора, как правило, зависит кредитная ставка. В ряде случаев – вероятность одобрения кредита.

Законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ в ст. 7 Закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 № 353-ФЗ будет введена с 1 сентября 2020 года новая часть 2.5, а также обновлена часть 11, вследствие чего установится норма, в соответствии с которой человек, подписавший договор личного страхования при оформлении займа, получит право в течение 14 дней после подписания данного договора направить в банк заявление на возврат страховой премии, если за соответствующий период не наступали страховые случаи. А банк, получив такое заявление, в течение 7 рабочих дней должен будет вернуть денежные средства человеку. Вернуть премию клиент сможет, даже если такой возврат не предусмотрен договором на добровольное страхование: в данном случае приоритетным будет действие закона, а не договора.

При этом, Законом № 483-ФЗ в ст. 7 Закона № 353-ФЗ с 1 сентября 2020 года также будет введена ч. 2.1, в соответствии с которой кредитно-финансовые организации должны будут включать в заявление на выдачу кредита, подписываемое заявителем, сведения:

  • об услугах страхования;
  • о соотношении величины страховой премии по полису и иных платежей в рамках соответствующей услуги;
  • о праве заявителя отказаться от данной услуги.

Кроме того, с 1 сентября в ст. 7 Закона № 353-ФЗ появятся (в определенной степени в дополнение к обновленной ч. 11) также ч. 2.2 и 2.3, вследствие чего будет установлена норма, по которой банки не смогут отказывать в одобрении заявки на кредит только лишь на основании того, что человек отказывается заключать договор страхования. При этом, у банков будет возможность:

  • увеличить ставку перед оформлением кредита в случае такого отказа;
  • предусмотреть в договоре увеличение ставки в случае, если клиент отказался от договора страхования после оформления кредита.

Еще одно важнейшее изменение в законодательстве регулирует возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Закон № 483-ФЗ с 1 сентября вводит в ст. 11 Закона № 353-ФЗ новую ч. 10, в соответствии с которой клиент, погасивший кредит досрочно, вправе направить в банк заявление (подлежащее исполнению в течение 7 рабочих дней) на возврат части страховой премии за вычетом той ее части, которая «привязана» к времени пользования кредитом до его погашения.

Читайте так же:
Как составить иск к управляющей компании

Если договор страхования, к примеру, заключен на 12 месяцев, а кредит досрочно погашается через 3 месяца, то клиенту должно быть возвращено 75% от уплаченной страховой премии. Возврат части страховой премии по рассматриваемому основанию возможен, только если к моменту подачи заявления на него не наступало страховых случаев.

Аналогичные правила в части возможностей по возврату страховых премий – полностью или в части, – по договорам личного страхования установлены и для ипотечных кредитов.

Но все эти правила вступают в силу только с 1 сентября. Пока что применяются текущие.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита: текущие правила

Пока приведенные выше нормы, обусловленные действием Закона № 483-ФЗ, не вступили в силу, банки и их клиенты взаимодействуют с учетом нормы, установленной п. 3 ст. 958 ГК РФ, по которой возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не осуществляется, если иное не предусмотрено законом или договором (и не наступило случаев, предусмотренных п. 1 ст. 958 Кодекса). В том числе, не осуществляется возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Собственно, «иное», предусмотренное законом – это и будут нормы по Закону 483-ФЗ. В свою очередь, «иное» стороны (банк и клиент), вправе оговорить и в договоре. Общераспространен подход, по которому там все же прописывается возможность возврата премий при досрочном прекращении кредитных обязательств. Клиентам следует внимательно читать документацию, представленную банком при оформлении кредита, согласовывать при наличии такой возможности те или иные ее положения с кредитором.

Разногласия сторон могут (пока в федеральном законодательстве не закреплены необходимые нормы) решаться в суде. Роспотребнадзор, говоря о недавней правоприменительной практике по вопросу возврата страховых премий при досрочной выплате кредита, пишет о том, что при решении вопросов о возврате части премии учитываются способы определения страховой суммы (то есть, суммы выплат при страховом случае). Если эта сумма равна долгу по кредиту и уменьшается по мере его погашения, то клиент сможет вернуть часть страховой премии. А если данная сумма не привязана к остатку по платежам, то у потребителя, как следует из разъяснений ведомства, не возникает права на возврат страховой премии при погашении кредита.

Роспотребнадзор ссылается при этом на Обзор правоприменительной практики, утвержденный Президиумом ВС РФ от 05.06.2019, а также на ряд отдельных судебных решений.

В указанном Обзоре примечательны нижеследующие позиции:

  • о том, что заемщик вправе взыскать с банка компенсацию за моральный вред в случае, если банк, получивший заявку на досрочное расторжение страхового договора (которое предусмотрено данным договором), продолжит списание страховых премий со счета заемщика;
  • о том, что банк заранее обязан довести до заемщика сведения о характере оказываемых финансовых услуг, в том числе сведения о праве на отказ от заключения договора страхования;
  • об отсутствии в законе норм, предусматривающих обязательный досудебный порядок урегулирования споров по договорам личного страхования.
Читайте так же:
Регистрация как самозанятого

Таким образом, заемщик, пока ему еще не доступны преференции по Закону № 483-ФЗ, как и, разумеется, после начала их применения, вправе немедленно обратиться в суд за защитой своих прав.

ВС защитил безусловное право физлиц на возврат страховой премии

Страховщик обязан вернуть своему клиенту часть страховой премии, если он расторг договор в течение пяти рабочих дней. При этом из общей суммы может быть удержана часть, пропорциональная сроку действия договора. Об этом говорится в определении Верховного суда России.

С жалобой в ВС обратилась Елена Терлецкая (фамилия изменена), которая в июне 2017 года взяла в банке ВТБ кредит в 1 млн рублей сроком на 48 месяцев. Одновременно она подписала заявление о включении ее в число участников программы страхования «Финансовый резерв», заключенной между банком и страховщиком ООО «СК «ВТБ Страхование». Плата за участие в программе страхования составила 96 тыс. рублей, включая вознаграждение банка за подключение к ней (19,2 тыс. рублей) и возмещение затрат на оплату страховой премии (76,9 тыс. рублей).

Через четыре дня Терлецкая обратилась с требованием об исключении ее из программы и о возврате страховой премии. Но эти требования в добровольном порядке не были удовлетворены. В особых условиях договора было указано, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится.

Такой ответ женщину не устроил, и она обратилась в Чеховский городской суд Подмосковья, потребовав признать недействительным данное условие, расторгнуть договор, вернуть уплаченные средства и взыскать компенсацию морального вреда. Однако в иске ей было отказано. Впоследствии это решение подтвердили Мособлсуд и Первый кассационный суд общей юрисдикции. Раз за разом инстанции указывали, что Терлецкая добровольно согласилась стать застрахованным лицом по договору коллективного страхования. В итоге тяжба дошла до ВС.

Его коллегия по гражданским делам напомнила нижестоящим инстанциям, что по закону «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время. Там же указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя, являются недействительными.

Статья 958 Гражданского кодекса также предусматривает право гражданина отказаться от договора страхования в любое время. Исключение составляют два обстоятельства: «гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая» и «прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

В 2002 году Банк России выпустил указание, которое устанавливает минимальные требования к условиям и порядку страхования в отношении физических лиц. Там сказано, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате клиенту уплаченной страховой премии в случае его отказа в течение пяти рабочих дней. При этом компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Читайте так же:
Правомерна ли различная оплата одинакового труда?

Нижестоящие суды подчеркивали, что это указание Банка России не распространяется на правоотношения между банком и заемщиком по поводу включения последнего за плату в число застрахованных лиц. Но ВС счел такие выводы противоречащими законодательству страны.

«Такое нарушение норм материального права является существенным, поскольку привело к неправильному разрешению спора», — резюмировал ВС и вернул дело на новое рассмотрение.

Информация о процедуре расторжении договоров страхования

Уважаемые Клиенты, САО «ВСК» всегда предельно внимательно относится к исполнению своих обязательств, предусмотренных законом, иными нормативными актами и договором страхования.

Если в обстановке пандемии, вызванной коронавирусной инфекцией (COVID -19), вы имеете намерение досрочно расторгнуть договор страхования и получить возврат страховой премии (в т.ч. до истечения периода, в течение которого производится возврат — «периода охлаждения» 1 ), но у вас нет возможности обратиться в Страховой Дом ВСК лично или посредством использования услуг почтовой связи, уведомляем вас о том, что прием такого рода обращений в период с 04.04.2020 по 31.05.2020 будет осуществляться по электронному адресу Rastorg@VSK.RU.

Ваше обращение о расторжении договора страхования, независимо от вида заключённого договора страхования, должно быть направлено одновременно с комплектом документов, указанных в приведенном ниже списке.

Все нижеперечисленные документы должны быть направлены в Страховой Дом ВСК на электронный адрес Rastorg@VSK.RU в виде скан-файлов в цветном изображении или фотографий, позволяющих достоверно и однозначно установить их содержание.

После направления обращения на адрес электронной почты, вам необходимо при первой же возможности представить в оригиналах или в надлежащим образом заверенных копиях все представленные в электронном виде документы в офис компании или посредством служб почтовой доставки на адрес 121552 г. Москва, ул. Островная д.4. График работы офисов в период с 01.04.2020 по 31.05.2020 можно уточнить по телефонам службы поддержки клиентов на сайте или в мобильном приложении ВСК Страхование, а также позвонив по телефону горячей линии 8 800 775 1575, *7575 (с мобильного).

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней (14 календарных дней по договорам ОСАГО 2 ) с момента представления документов, в офис компании по истечении срока действия чрезвычайных обстоятельств, препятствовавших подаче надлежащего заявления в период действия указанных обстоятельств.

Направление обращения на адрес электронной почты Rastorg@VSK.RU расценивается как согласие со всеми вышеизложенными условиями расторжения договора и возврата страховой премии.

Список документов, необходимых для принятия к рассмотрению обращения о расторжении договора страхования и возврате страховой премии

  1. Подписанное Страхователем заявление о досрочном расторжении (прекращении) договора страхования с обязательным указанием сторон договора страхования, его номера, даты заключения, а также: адрес Страхователя для направления корреспонденции и контактный телефон;
  2. Банковские реквизиты Страхователя (из банкомата, терминала, системы интернет-банк или другого источника в обслуживающем банке).
  3. Копия документа, удостоверяющего личность Страхователя с копией страницы, содержащей данные о регистрации по месту жительства
  4. Договор страхования (полиса) со всеми приложениями
  5. Копия платежного документа, подтверждающего оплату страховой премии: в зависимости от условий договора и способа оплаты: чек, квитанция, платежное поручение, выписка из банковского счета, товарный чек, спецификация товара и/или кредитный договор
  6. Дополнительно, при наличии соответствующих обстоятельств:
    • если заявление подается представителем: нотариальная доверенность на представление интересов Страхователя (в случае если заявителем является иное лицо) и документы, удостоверяющие личность представителя – в оригинале или в надлежащим образом заверенной копии;
    • если заявлено требование об осуществлении возврата страховой премии третьему лицу: документы удостоверяющие личность третьего лица в – в оригинале или надлежащим образом заверенной копии;.
    • если заявление подается наследником страхователя в случае его смерти: свидетельство о праве на наследство – в оригинале или надлежащим образом заверенной копии;
    • документы, удостоверяющие личность Заявителя (документы, предусмотрены п. 3 не представляются), случае изменения фамилии страхователя: предоставляется копия свидетельства о браке/отметка в паспорте о смене фамилии (в случае изменения фамилии).
    • при обращении для целей расторжения договора страхования ОСАГО в связи с заменой собственника транспортного средства дополнительно предоставляются копии документов, подтверждающих замену собственника транспортного средства: договор купли-продажи, мены, дарения т.п.
    • при обращении по иным основаниям, предусмотренным законом или договором: документы, подтверждающие основания для расторжения договора (в том числе по запросу САО «ВСК») — в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях.
Читайте так же:
Увольнение из МВД РФ: как правильно уйти сотруднику органов внутренних дел, стажеру полиции со службы по его инициативе и ОВД, сколько должен отработать по приказу?

В Списке документов приведены наиболее необходимые документы. Страховщик оставляет за собой право запросить иные документы, если это предусмотрено условиями договора страхования (приложениями к нему) или действующим законодательством Российской Федерации.

1 — предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072)

2 — За исключением случаев досрочного прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных абзацем третьим пункта 1.13, абзацем четвертым пункта 1.14 и абзацем вторым пункта 1.15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Положением Банка России от 19.09.2014 N 431-П – т.к. по указанным основаниям премия не возвращается (п. 1.16 указанных Правил)

Расторжение полиса ОСАГО

Мы возвращаем деньги за неиспользованный период действия полиса ОСАГО, если расторжение происходит по одной из этих причин:

  • замена собственника транспортного средства;
  • смерть страхователя или собственника;
  • гибель (утрата) застрахованного транспортного средства.
  • отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
  • ликвидация страховщика.

В каких случаях деньги за полис не возвращаются?

Возврат денег за неиспользованный период действия полиса ОСАГО не производится:

  • при ликвидации юридического лица — страхователя;
  • при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении полиса ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
  • в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Как происходит возврат денег?

Сумма возврата рассчитывается пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания срока страхования. От суммы, подлежащей возврату, мы удерживаем 23% на основании п. 1.16. Правил ОСАГО и структуры страховых тарифов, утвержденных Банком России (Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У).

Читайте так же:
Долги закрытого ИП

В случае возврата части страховой премии, срок возврата составляет 14 календарных дней. Отсчет срока начинается со дня, следующего за датой предоставления полного комплекта документов.

Документы для расторжения полиса

Расторжение по причине продажи автомобиля

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО (подписанное лично от руки страхователем). Образец заполнения заявления о расторжении договора ОСАГО (скачать)
2. Паспорт Страхователя (стр. 2, 3, 5)
3. Полис ОСАГО
4. Полные Банковские реквизиты Страхователя (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
5. Один из документов для подтверждения смены собственника:

  • СТС с указанием нового собственника (с двух сторон);
  • ПТС с записью о новом собственнике, заверенной отметкой ГИБДД (все страницы);
  • Договор купли-продажи, мены, дарения или иные документы подтверждающие право собственности автомобиля. А также акт приема-передачи*

* Подтверждение передачи ТС может быть оформлено в самом договоре купли-продажи (Продавец передал…Покупатель принял…). При отсутствии прямого подтверждения передачи ТС в договоре купли-продажи необходим акт приема-передачи ТС.

Расторжение по причине гибели или утилизации автомобиля

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО (подписанное лично от руки страхователем). Образец заполнения заявления о расторжении договора ОСАГО (скачать)
2. Паспорт Страхователя (стр. 2, 3, 5)
3. Полис ОСАГО
4. Полные Банковские реквизиты Страхователя (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
5. Заверенные копии (один из подтверждающих документов):

  • Ликвидационный акт, с подписью
  • Заключение техника-эксперта (экспертной организации) о полной гибели авто
  • Акт об утилизации авто, из списка Минпромторгом по утилизации авто
  • Постановление о приостановлении уголовного дела о хищении или угоне авто;
  • Акт о пожаре от компетентного органа в сфере пожарной безопасности (МЧС, ГПН, ГПС);
  • Процессуальное постановление правоохранительного органа, суда, устанавливающее гибель транспортного средства.

Расторжение ОСАГО по причине смерти страхователя или владельца автомобиля

1. Заявление о расторжении договора ОСАГО
2. Соглашение о рассторжении ОСАГО (скачать)
3. Паспорт Страхователя или наследника (стр. 2, 3, 5)
4. Полис ОСАГО
5. Полные Банковские реквизиты Страхователя или наследника (распечатка из банка для перечисления суммы по расторжению полиса на р/сч)
6. Свидетельство о смерти Страхователявладельца ТС
7. Свидетельство о праве на наследство авто (нотариальная копия) или части денежных средств за расторжение полиса ОСАГО

Порядок расторжения

Для расторжения требуется заполненное заявление и полный комплект документов, в зависимости от причины расторжения.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию