Advokat-inform.ru

Юридический советник
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ошибка в кредитной истории — как исправить

Как исправить кредитную историю через суд

С 1 января 2022 года вступает в силу целый блок поправок в федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Больше всего изменений связано с внесением сведений в кредитную историю (КИ), ее оспаривания во внесудебном порядке или через суд.

До конца 2021 года тоже можно предпринимать действия по исправлению ошибок и удалению недостоверных сведений. Однако этот порядок практически вообще не описан в законе, а банки и БКИ сложно привлечь к ответственности. С 2022 года исправить кредитную историю через суд можно будет по иску к источнику ее формирования или к БКИ.

Можно ли исправить кредитную историю через суд или во внесудебном порядке

Сейчас в законе № 218-ФЗ указаны только общие правила оспаривания сведений в кредитной истории. В частности, статья 8 допускает полное или частичное оспаривание информации, внесение изменений и дополнений в КИ по заявлению в Бюро кредитной истории (БКИ).

О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.

Чтобы защитить права граждан, поправки в закон № 218-ФЗ предусматривают следующие изменения:

  • с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена ;
  • прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
  • указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).

В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.

Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.

А если из кредитов у меня — только кредитная карта,
и я вношу все платежи в течение льготного
периода, это вносится в КИ или нет?

Варианты исправления кредитной истории

Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 8 таких бюро.

Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:

  • заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
  • заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
  • решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).

Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации . Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.

Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий. Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах. Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.

Сколько времени потребуется на восстановления
моего доброго кредитного имени, если
я обнаружил в КИ ошибки?

В каких случаях можно исправить кредитную историю в суде

Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:

  • если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
  • если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
  • если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
  • если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
  • если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
  • если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.

Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.

Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.

Как доказать факт мошенничества с моими
персональными данными, если я вообще не брал
кредит? Спросите юриста

Можно ли обойтись без обращения в суд

Конечно можно, особенно если речь идет о случайно ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные. Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов. За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.

Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд .

Как исправить свою кредитную историю через суд

Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.

Получить отчет по кредитной истории

Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:

  • в офис БКИ;
  • через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
  • через банк, который передавал информацию в БКИ.
Читайте так же:
Финансовая проверка организации, которая скоро ликвидируется

Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.

Если я много лет пользовался только услугами
Сбербанка, могу ли я в Сбере спросить, какое БКИ
ведет мою кредитную историю?

Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд

Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:

  • договор на кредит или микрозайм;
  • графики платежей;
  • копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
  • документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
  • материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
  • переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
  • выписки по кредитным счетам и карточкам;
  • другие документы, подтверждающие вашу правоту.

До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство .

Заявление о внесении изменений в кредитную историю

Очень важный момент — прежде чем подавать иск в суд, нужно сначала направить заявление на устранение ошибок в досудебном порядке. Закон № 218-ФЗ позволяет подать заявление:

  • в адрес источника формирования КИ (например, в банки или МФО, подававшие сведения о просрочке);
  • в адрес БКИ, в том числе сразу в несколько бюро;
  • напрямую в суд, если банк или МФО ликвидированы, прекратили деятельность. Заодно можно направить жалобу и системному ликвидатору банков — в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.

Как правильно определить, куда именно подавать досудебное заявление? Это зависит от содержания ошибки и недостоверных сведений в кредитной истории. Например, если банк передал заведомо ошибочные данные, заявление можно подать в БКИ. Специалисты бюро сами запросят уточненные сведения, проверят обоснованность ходатайства заемщика. Со своей стороны, банк тоже может сам направить обновленные данные, признать допущенную ошибку.

На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составляет 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.

Не понимаете, что надо написать в иске в суд, который
вы подаете на обжалование неверных данных в своей
кредитной истории? Спросите совета юриста

Заявление в суд

Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления. Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки. Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.

На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:

  • название суда;
  • сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
  • описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
  • ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
  • указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
  • требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
  • перечень приложенных документов;
  • дата;
  • подпись истца или его представителя по доверенности.

Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.

​Как оспорить кредитную историю

Подать заявление об оспаривании данных кредитной истории с 1 января 2022 года можно будет в электронной форме — такие рекомендации финансовым организациям 5 октября направил Банк России. Разберемся, как исправить ошибку в кредитной истории и когда это необходимо.

Главные ошибки

Если банк отказал в предоставлении кредита, возможно, что-то не так с кредитной историей заёмщика.

В неё записываются все операции с кредитами: какой банк выдавал, сколько есть долгов и вовремя ли платит человек.

Истории хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ), которых в России несколько. Если банк хочет проверить надёжность клиента, он отправляет туда запрос.

Посмотреть список организаций, которые хранят историю займов, можно на портале Госуслуг — и там же узнать, где хранится кредитная история конкретного человека.

Бесплатно запрашивать данные в БКИ можно два раза в год. Если вы собираетесь взять важный займ и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю. Сделать это следует и после погашения очередного кредита — примерно через два месяца.

Чтобы проверить точность сведений, лучше иметь истории за предыдущие периоды и сравнить их данные.

Чаще всего в кредитной истории встречаются две ошибки — незакрытые кредиты и просрочки.

Примерно 40 процентов жалоб связаны с ситуациями, когда человек полностью погасил кредит, но банк своевременно не передал в бюро эту информацию.

Около 20 процентов касаются получения кредиторами отчётов без письменного согласия клиента.

Ещё 10 процентов обращений приходятся на кредитное мошенничество.

Необоснованные претензии

Исправить кредитную историю может только тот, кто её ошибочно сформировал, то есть банк или другая финорганизация. Написать можно и в БКИ, но оно переадресует обращение кредитору.

Уже сейчас многие заёмщики обращаются к кредиторам напрямую, чтобы сократить время оспаривания.

Для этого они пишут письмо в службу поддержки банка в свободной форме, а кредиторы на эти обращения добровольно отвечают, признавая свои ошибки либо объясняя клиенту, почему данные верны.

Составлять претензию следует без эмоций, чётко сформулировав суть обращения и сопроводив его доказательствами, то есть копиями квитанций с датами, адресами и другими фактами.

По данным ОКБ, кредиторы удовлетворяют 44 процента претензий, а остальные считают необоснованными.

Если банки учтут новую рекомендацию ЦБ и создадут специальную форму для приёма в электронном виде заявлений об оспаривании кредитной истории, то заёмщики смогут решить свою проблему проще и быстрее.

На исправление ошибки в кредитной истории может уйти месяц и больше, а отказ в очередном займе — лишь одна из проблем, которой может обернуться вкравшаяся в документ неточность.

Среди других возможных трудностей — запрет выезда за границу, проблемы при трудоустройстве и даже привлечение к ответственности в судебном порядке, что может привести к утрате залогового имущества.

ВНИМАНИЕ!

Скоро на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

  • Длительность 120 часов за 1 месяц
  • Ваше удостоверение в реестре Рособрнадзора (ФИС ФРДО)
  • Выдаем Удостоверение о повышении квалификации
  • Курс соответствует профстандарту «Бухгалтер»
Читайте так же:
Отказ банка в выдаче кредитного договора

Повысьте свою ценность как специалиста в глазах директора. Смотреть полную программу

Как исправить ошибки в кредитной истории

Как правило, кредитная история бывает испорчена из-за недобросовестной платежной дисциплины по вине самого заемщика. Но бывают случаи, когда виновником становится банк или МФО. При этом возникшие ошибки, допущенные кредитором, исправляются в обязательном порядке.

Кредитная история испорчена не по вашей вине?

В основном ухудшения кредитных историй по вине банков и МФО можно объяснить техническими сбоями и невнимательностью персонала. Кроме того, кредитная организация может не обновлять данные о счете в установленный законом срок (5 дней с даты последнего платежа). Поэтому в истории после погашения займа эта информация может не отображаться.
Помимо этого, к техническим сбоям можно отнести отображение в кредитной истории одного и того же займа два раза, а также просрочек, которых и не было.
Бывают случаи, когда совпадают личные данные двух заемщиков: одни и те же имена, фамилии, отчества, даты рождения и даже регион проживания. В таком случае кредитная история может быть присвоена либо одному заемщику, либо обе кредитные истории объединяются в одну. По словам сотрудников кредитных бюро, с начала 2017 года с подобными проблемами обратилось несколько человек.
Кредитную историю могут испортить и мошенники. Они либо подделывают, либо пользуются потерянными документами. Узнать об этом возможно из кредитной истории.

Как проверить свою кредитную историю?

Кредитная история может быть проверена через бюро кредитных историй (БКИ). Делать это можно один раз в год бесплатно. Но если человек пользуется активно кредитами, то следует чаще проверять свою историю (следующие запросы стоят 300-400 рублей).
Сайты на которых можно бесплатно проверить свою кредитную историю

Информацию следует запрашивать примерно через 1,5 месяца после закрытия очередного кредита. В случае с кредитными картами банки не всегда закрывают счет кредита в момент его погашения, а лишь спустя месяц.
Сделать запрос кредитной истории можно через банк, компанию-посредника или запросить напрямую в бюро. Так, в последнем случае информацию можно посмотреть через личный кабинет или запросить по почте. Для регистрации на сайте необходимо прийти в отделение БКИ с паспортом, либо отправить почтой письмо с заверенной нотариусом подписью. Дистанционный способ самый быстрый, заемщик сразу или на следующий день получает отчет. Если запрашивать кредитную историю почтой, то ответ придется ждать немного дольше.
Итак, узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте ЦБ. Через специальную форму клиент отправляет запрос в центральный каталог кредитных историй. И информацию о необходимом бюро можно получить спустя несколько дней.
Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Предоставление истории у банков и посредников происходит быстрее, но эти услуги всегда платные. Так, отчет из нескольких бюро стоит около 2 тысяч рублей.

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Согласно закону о кредитных историях, при обнаружении ошибок в кредитной истории заемщик имеет право оспорить их. Но сначала необходимо написать в банк, который внес неверную информацию. Срок рассмотрения такого рода обращений в среднем составляет около 30 дней. Бывают ситуации, когда банк идет навстречу клиенту, тогда ответ приходит через несколько рабочих дней. После этого кредитор самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае исправление ошибок в кредитной истории составляет примерно 10 дней.
Месяц может уйти и на исправления технических сбоев: дублирование кредита, несуществующие просрочки или незакрытый кредит. В случае совпадения личных данных, заявление о корректировке кредитной истории сразу отправлять в БКИ. После проверки сведений о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.
Неверные сведения банка будет проще доказать, если у заемщика имеются документы, подтверждающие его правоту. Это могут быть квитанции об оплате ежемесячного платежа с указанной датой внесения средств, а также можно брать в банке справки о текущем состоянии счета.

Изменение кредитной истории не будет иметь каких-либо последствий для клиента. Если банк изначально отказал в выдаче займа, то после внесения исправлений кредитной истории клиент может повторно обратиться туда же за кредитом.

Что делать если на меня оформили кредит при потере паспорта?

Людям, на которых оформили кредит при потере паспорта, необходимо выполнить следующие действия:
— начать переговоры с банком;
— обратиться с заявлением в полицию;
— обратиться в суд, чтобы кредитный договор был признан недействительным.
В суде нужно иметь заявление о потере паспорта и заявление о возбуждении дела. Шансы доказать свою невиновность есть. Чаще всего суд назначает экспертизу почерка. Обычно мошенники плохо подделывают подпись и суд встает на сторону истца. Такие разбирательства длятся от полугода до года. Если удается победить, то суд дает поручение банку об удалении кредита из истории, а бюро – о корректировке информации.

Важно знать!

Технические просрочки по кредитам можно избежать (зачисление средств с задержкой), если вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях банка, где был взят кредит. Лучше всего воспользоваться интернет-банком – это ускорит зачисление средств.
Кроме просрочек, негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Это снижает шансы на получение нового займа. Поэтому прежде, чем брать новый кредит, лучше закрыть действующие, тем самым такой клиент становится интереснее для банка.
Следует заметить, что в кредитной истории учитываются не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, переданные коллекторам. Также указываются данные о банкротстве, информации о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда, сюда относятся и задолженность за услуги связи, ЖКК и невыплаченные алименты.

Сборов Игнат

Эксперт в финансовой области и экономике. Окончил университет по специальности «финансы и кредит». Работает в сфере микрокредитования с 2009 года. Сотрудничает с Вэббанкир с 2013 года, отвечает за создание и распространение контента для компании.

Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история — на принятие решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история — признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро Государственный реестр бюро кредитных историй . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.

Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.

Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.

Читайте так же:
Порядок формирования страховой пенсии

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.

Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.

Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе Статья 8. Права субъекта кредитной истории «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.

Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.

Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на кредит и так далее. Как результат — пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.

Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.

Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.

Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.

Но главное — не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.

Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.

Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.

Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку. Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Финансовой грамотности не учат в школе.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Читайте так же:
Согласие на выезд ребенка в Шенген

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов».

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По данным Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Вывод

Кредитная история — важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.

Как исправить кредитную историю?

Кредитная история — это данные о заемщике, отражающие его взаимоотношения с банками и микрофинансовыми организациями с момента получения первого кредита или займа. Кредитная история содержит информацию о том, где человек взял кредит, его сумму, срок, был ли он поручителем или созаемщиком, были ли задержки по платежам и другие данные.

Где хранится кредитная история

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) — в России насчитывается 8 таких бюро, крупнейшими из них являются Объединенное кредитное бюро, Национальное бюро кредитных историй, Эквифакс. Кредитную историю можно отразить сразу во всех учреждениях — финансовые организации сами определяют, в какое бюро будут переданы данные о потенциальном заемщике. Кроме того, все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно здесь вам нужно начать поиск бюро, в котором (или в котором) хранится КИ.

Кредитная история формируется в соответствии с «финансовым поведением» заемщика, и информация об этом передается в БКИ банками, микрофинансовыми организациями или потребительскими кредитными кооперативами. Если клиент обращался за кредитом в один и тот же банк 1-2 раза, скорее всего, его кредитная история будет находиться только в одном бюро – том, с которым сотрудничает этот банк. Если человек активно пользуется кредитами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что данные кредитной истории окажутся в нескольких кредитных бюро.

Даже если человек никогда не обращался за кредитом или займом в финансовое учреждение, но, например, был поручителем или вторым заемщиком, у него уже есть кредитная история — и это часто играет «злую шутку”, так как кредитная история в этом случае может быть испорчена третьими лицами, причем без ведома поручителя.

Зачем нужна кредитная история

Благодаря наличию кредитной истории, банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы могут получить информацию о том, кто у них просит кредит, и понять, стоит ли одобрять заявку или не стоит. Возможно, заявитель не является надежным плательщиком, и ему не следует одобрять кредит, так как, вероятно, он будет платить его с задержками, либо вовсе не выплатит.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история состоит из 4-х частей, каждую из которых мы разберем подробнее:

  • титульной;
  • основной;
  • закрытой;
  • информационной.

При изучении кредитной истории сотрудник обращает внимание на каждый раздел, так как в нем могут содержаться важные для организации сведения.

В титульной части указаны персональные данные заемщика: фамилия и имя, номер паспорта, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН. Компании используют их для идентификации личности. Если человек изменил свои персональные данные, например, фамилию, в кредитную историю будут внесены данные изменения.

В основной части содержится информация о взятых ранее кредитах и об имеющихся займах. В этом разделе также содержатся данные о сроках погашения и суммах с процентами. Если у заемщика были задержки, информация о них также будет отражена в этой части. Помимо этого, здесь перечисляют информацию о других долгах, которые были взысканы с человека через суд: об алиментах, платежах за жилищно-коммунальные услуги и даже информация о задержках от мобильных операторов. Данные, содержащиеся в основной части, играют ведущую роль в принятии решения банками относительно того, является ли заемщик надежным, и стоит ли выдавать ему кредит.

Закрытую часть может просматривать только сам человек или его доверенные лица. В ней содержится информация о компаниях, которые предоставляли ранее кредиты и займы. Если кредит впоследствии был кому-то передан, это также будет отражено в закрытой части. Такое происходит, например, при длительной задолженности: банк может передать право взыскания другой организации по договору цессии. Важный и полезный нюанс: в закрытой части указана информация о том, кто и когда интересовался кредитной историей человека – разумеется, с его согласия. Также указываются официальные названия компаний, при этом, банк или микрофинансовая организация могут юридически называться совершенно по-другому, не так, как ее знал заемщик, и это нормально, только главное, чтобы все основные данные совпадали.

Читайте так же:
Признание лица инвалидом

Информационная часть содержит данные о компаниях, в которые человек обращался за кредитом или займом. В ней фиксируются как одобренные заявки, так и не те заявки, в которых было отказано, а также описывается причина отказа — с помощью этой части может выяснить, почему ему не выдали кредит, а финансовое учреждение больше узнать о заемщике. Если человек часто допускал задержки по выплатам, эти данные тоже появляются в этой части как информация о «признаках неисполнения обязательств»: этими признаками являются наличие двух или более просроченных платежей за последние 120 дней.

Как кредитная история влияет на работу

Следует понимать, что плохая кредитная история влияет не только на возможность взять кредит в будущем, но даже на возможность устроиться на работу. Согласно статистике, каждый пятый россиянин сталкивается с давлением на работе из-за кредитов. Примерно столько же работодателей стремятся застраховаться и узнать как можно больше о новом сотруднике своей компании: был ли у него кредит с плохой историей, какова его последняя кредитная история и т.д. Как правило, работодатель не беспокоится о тех, у кого долги составляют менее 50 % дохода.

Кроме того, благодаря кредитной истории заемщик может проверить, выдавался ли когда-либо чужой кредит на его паспорт, например, если мошенники находили документы заемщика. Также стоит помнить, что в кредитной истории могут быть допущены ошибки, благодаря запросу в БКИ заемщик сможет убедиться, что их там нет.

Например, вы обратились в банк за кредитом, но получен по заявке отказ, и не один, а два, три, четыре. Можно обратиться в бюро кредитных историй с целью показать кредитную историю. Если будут обнаружены ошибки, стоит подать заявление в бюро о внесении изменений или дополнений в вашу кредитную историю. Все перепроверяется, уточняется, и вносятся изменения.

Как портится кредитная история

В большинстве случаев кредитная история портится по вине самого заемщика, например:

  • Он допускал просрочки по кредитам и займам. Важны как фактические задержки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, так и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка (в этих случаях обычно рекомендуют заранее вносить деньги по кредиту с учетом длительности транзакции).
  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно свидетельствует о нестабильной финансовой ситуации и необходимости привлечения внешних источников финансирования, в том числе для погашения основного кредита в банке.
  • Имеет много отказов по кредитным заявкам от разных банков. У каждого отказа есть причина, и если причины не будут устранены, каждая новая апелляция приведет к новому отказу и ухудшит кредитную историю.
  • Имеет неоплаченные долги по судебным решениям. Независимо от того, оплачиваете ли вы долги вовремя или имеете задержки, претензии могут быть признаком невыполнения некоторых обязательств, например, по жилищно-коммунальным услугам или арендной плате, что снижает надежность заемщика.
  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявление. С одной стороны, это может свидетельствовать о стабильном финансовом положении — человеку просто не нужны заемные средства. Но с другой стороны, это может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физическое лицо понимает, что ему просто не дадут ни кредита, ни карты и поэтому не обращается в банк.

Менее частый случай, но такое тоже случается — кредитная история может быть испорчена по вине банка. Финансовое учреждение, выдающее кредит и займы, обязано передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неправильное отражение информации может быть связано с тем, что:

  • При передаче данных была допущена ошибка. Если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции производятся сотрудниками банка вручную, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления информации, так называемый человеческий фактор.
  • Информация вообще не передавалась. Причиной также может быть человеческий фактор, сбой программного обеспечения, а также незаконные действия кредитора.
  • Заемщику были приписаны чужие долги. Это происходит, когда полное имя, фамилия и отчество, регион проживания совпадают.
  • Технические задержки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технической работы на сайте, ошибок в мобильном приложении, из-за чего отправленный вовремя платеж не был получен в день отъезда.

Третья причина, которая происходит реже остальных, это ухудшение кредитной истории из-за действий мошенников, например:

  • Физическое лицо потеряло свой паспорт, и кто-то попытался подать заявку на получение кредита на его имя. Даже если в выдаче кредита отказано, информация о запросе отразится в кредитной истории и ухудшит его.
  • Заемщик поддался на уловки мошенников и добровольно передал свои персональные данные. Распространенный пример: изготовление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание с нее денег.
  • Самый плохой сценарий: кто-то выдал кредит или микрозайм на имя физического лица и получил средства. Мошенник забрал деньги, при этом не возвращает их обратно банку, а долг продолжает расти, возможно, начисляются штрафы, история становится все хуже.

Как исправить кредитную историю

Отвечаем сразу, если кредитная история испорчена, и это не связано с ошибкой банка или действиями мошенников, ее не получится исправить. Но можно сделать попытки ее улучшить. Если есть задолженность, нужно погасить все, затем попробовать оформить кредит наличными на небольшую сумму или завести кредитную карту. При этом, нельзя опять допускать просрочки по платежам, следует вносить оплату даже заранее, чтобы не ухудшить еще сильнее кредитную историю.

Если в кредитной истории допущены технические ошибки, необходимо оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории. Для этого следует подать заявление в бюро кредитных историй на внесение изменений (или дополнений — если, например, ранее погашенный кредит внезапно исчез из истории). БКИ обязано запросить дополнительную информацию у банка, допустившего ошибку, и сообщить о результатах в письменной форме в течение 30 дней с даты подачи заявления. Если вы не согласны с решением БКИ, его можно оспорить через суд.

Если кредитная история испортилась по вине мошенников, следует немедленно обратиться в полицию, а также написать письменное заявление в банк или финансовую организацию, в которой был взят кредит. Если кредитное учреждение отказывается признать ошибку самостоятельно и объявить кредит мошенническим, придется подать заявление в суд. На основании решения суда или решения банка можно заявить в БКИ об исправлении кредитной истории.

Если кредитная история чистая, наиболее выгодным вариантом было бы открытие кредитной карты и своевременной уплаты необходимых платежей (желательно вовремя в течение льготного периода).

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию