Advokat-inform.ru

Юридический советник
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Оформление рассрочки платежа по микрофинансовым займам

Как взять беспроцентный кредит

Иногда рекламные акции от банков гласят, что можно оформить без процентов. Однако кредитор никогда не упустит собственную выгоду. Перед тем, как перейти к оформлению и заключению договора, важно узнать, что такое беспроцентный кредит и какие особенности имеет на первый взгляд выгодное предложение.

Содержание:

Что представляет собой беспроцентный кредит?

Беспроцентным периодом называют льготный срок, на протяжении которого заемщик может тратить средства без начисления процентной ставки. Анализируя современных рынок банковских предложений, можно выделить ряд продуктов, где реализована данная возможность:

  • Рассрочка
  • Беспроцентные кредиты
  • Кредитные карты с грейс-периодом

Рассрочка, займ, кредит с льготным периодом

Рассрочка

С юридической точки зрения рассрочка и беспроцентный кредит — это разные понятия. Однако цель остается одинаковой – взять деньги и в будущем возвращать долг, не переплачивая сумму по процентам.

Рассрочка – это услуга, позволяющая приобрести товары или услуги с последующей выплатой долга по частям. Как правило, такую услугу предоставляются магазины, а банк выступает в качестве гаранта проведенной сделки. Однако существует минус – рассрочка не предоставляется на длительный срок в отличие от потребительского кредита. Но при этом заемщик может приобрести долгожданный товар без переплаты.

Займ в МФО

МФО также могут предоставлять беспроцентный займ. Льготный период может длится в течение 7-14 дней или распространяться на весь срок действия договора. Однако микрозаймы предоставляются на небольшой срок, как правило до 30 дней. Поэтому кредитная нагрузка на заемщика существенно увеличивается.

Кредитная карта с грейс-периодом

Кредитная карта с грейс-периодом может стать оптимальным решением при правильном пользовании. Достаточно возвращать сумму потраченных средств до завершения данного срока. Как правило, кредитную карту целесообразно использовать для покупок в магазине или Интернете. В среднем льготный период составляет 50-60 дней. Но на рынке стали появляться предложения с увеличенным сроком в 100 и даже 180 дней в связи с ужесточенной конкуренцией на рынке.

Карта рассрочки

Карта рассрочки является разновидностью кредитной карты. Принцип работы схож: кредитор размещает на счету денежные средства, которые заемщик может расходовать на приобретение товаров и услуг. Однако такой продукт легче оформить, чем стандартную карту, поскольку рассчитан на покупки в партнерских сетях. Лимит рассчитывается в индивидуальном порядке в зависимости от дохода клиента.

На каждый товар в зависимости от магазина указана цена и количество времени, в течение которого действует рассрочка. Если на ценнике отсутствует данная информация, значит магазин не поддерживает данную услугу. В среднем срок составляет до 12 месяцев без начисления процентов. В случае желания погасить задолженность досрочно, клиент может пополнить карту в любое удобное время. Тогда лимит повторно возобновляется без начисления процентов.

Совкомбанк - карта рассрочки Халва

Как работает беспроцентный кредит?

Приобретение товаров в рассрочку стало повседневной практикой. Клиент должен заключить с магазином договор, на основании которого возмещением процента кредитору занимается продавец. На дорогостоящие покупки рассрочка может составлять до 2-3 лет, на протяжении которых выплачивается ежемесячно определенная сумма.

Займ с льготным периодом

Обращение к микрофинансовой организации – это один из вариантов, где можно получить деньги на карту или наличными без процентов. Оформляя беспроцентный займ условия могут быть различными. Как было сказано выше, чаще всего это рекламная акция, для привлечения новых клиентов. При повторном обращении клиенту начисляется ежедневная ставка в 0,5-2%.

Как получить беспроцентный кредит?

Беспроцентные кредиты для бизнеса или физическим лицам оформляются в банке или МФО. Чтобы подать заявку, необходимо лично посетить отделение организации или заполнить заявку онлайн. В первом случае потребуется более обширный пакет документов в зависимости от суммы. Так, например, суммы до 100 000 рублей выдаются по одному паспорту РФ. Для получения ссуды свыше 100 000 рублей, как правило, требуется дополнительный документ на выбор:

Обратившись в микрофинансовые организации, чаще всего требуется только паспорт. Чтобы снизить риск мошенничества, большинство компаний стараются внедрить дополнительную идентификацию личности посредством прикрепления банковской карты к личному кабинету или фотографий документов и заемщика.

Чтобы не тратить время на посещение офисов, решение по заявке можно получить дистанционно. Для этого необходимо выполнить следующий порядок действий:

  1. Выбрать организацию для кредитования
  2. Перейти на официальный сайт. Или заполнить онлайн-завку на сайте Юником24 и отправить запрос сразу в несколько банков.
  3. Выбрать необходимую сумму и срок
  4. Заполнить стандартную анкету, где потребуется указать персональные данные (ФИО, дата рождения, номер телефона, электронная почта), сведения из паспорта, текущее место работы (название организации, юридический адрес, номер телефона и добавочный если есть), ежемесячные обязательные платежи, дополнительный заработок, семейное положение.
  5. Отправить анкету на рассмотрение. Большинство организаций используют скорринговую обработку данных, поэтому ответ можно узнать в течение 5-15 минут;
  6. Дождаться ответа. Ответ приходит в смс сообщении или звонит специалист.
Читайте так же:
Покупка квартиры, которая находится в залоге

В случае одобрения, нужно приехать в отделение банка для подписания договора и получения денег или провести все чепе личный кабинет. В МФО средства также можно получить удобным способом (на карту, электронный кошелек, курьером или через систему денежных переводов).

Где взять беспроцентный займ?

В МФО

В отличие от банковских организаций, практически все МФО предлагают микрозайм без процентов для новых заемщиков. Среди проверенных и надежных компаний можно выделить следующие:

Сумма варьируется 1000 – 30 000 рублей сроком до 30 дней. Некоторые компании, например VIVA Деньги предоставляют займы до 80 000 рублей с платежом раз в 2 недели.

В Банке

Что касается банковских организаций, то зачастую предлагаются кредитки с грейс-периодом и карты рассрочки:

  1. Совкомбанк (карта рассрочки Халва).
  2. Home Credit (карта рассрочки Свобода).
  3. Альфа-Банка (кредитка 110 дней без процентов).
  4. Тинькофф (кредитка без процентов 55 дней).
  5. Сбербанк (кредитки 55-60 дней).

Плюсы и минусы беспроцентного кредита?

ПреимуществаРассрочка дает возможность приобрести вещь прямо сейчасв МФО беспроцентные кредиты направлены на привлечение новых клиентовБанки выдают кредитные карты с льготным периодом погашения.
НедостаткиБольшинство кредиторов стараются замаскировать собственный доход под дополнительными платными обязательными услугамиПеред заключением договора рекомендуется внимательно ознакомиться с условиями.

В чем подвох беспроцентного кредита?

Теперь стоит перейти к обсуждению самого главного вопроса: какие подводные камни существуют и не теряется ли выгода в замаскированных комиссиях и платных услугах. Среди самых распространенных нюансов можно отметить следующие:

  • Навязывание программ по страхованию. Нередко кредиторы обязывают заемщиков оформлять страховку, чтобы выдать беспроцентный займ. Как правило, страхование в добровольном порядке обходится в ¼ от стоимости всего предложения;
  • Льготный период меньше срока кредитования. Чаще всего в условиях договора установлен меньший грейс-период, чем общий срок действия ссуды. При этом может быть отменено погашение в досрочном порядке. Соответственно, после завершения льготного срока, заемщик вынужден выплачивать сумму с учетом процентной ставки;
  • начисление процентов за обналичивание денежных средств. Как правило, действие большинства кредиток предусматривает проведение оплаты безналичным расчетом. При обналичивании средств, грейс период отменяется, либо данная опция становится невозможной и банкомат выдаст отказ. Также не стоит забывать о начислении высоких комиссий;
  • Стоимость обслуживания. В зависимости от кредитора, может взиматься ежемесячная плата за обслуживание или раз в год. Так, например, у одного банка прописывается фиксированная стоимость, а у других она замаскирована под другими условиями. Например, согласно условиям, карта рассрочки Халва обслуживается совершенно бесплатно. Однако, заключая договор на выпуск, дополнительно взимается плата в размере 299 рублей за добровольное страхование. В результате продукт перестает быть бесплатным, как утверждает банк в рекламной акции.

На 100% беспроцентных кредитов, рассрочек, карт и займов практически невозможно найти. Большинство кредиторов стараются замаскировать собственный доход под дополнительными платными обязательными услугами, страховками, стоимостью годового обслуживания. Перед тем, как заключать договор, рекомендуется прочитать все условия и просчитать, насколько выгодным является данное предложение, в каких случаях льготный период может перестать действовать и на протяжении какого срока он предоставляется. Среди всего изобилия предложений, самым выгодным оказывается рассрочка, где процент кредитору возмещает магазин, а не заемщик. Оплачивается только стоимость самого товара.

Анастасия Кривельская-Ершова

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Как гасить в МФО основной долг, а не проценты?

Я взял заем в МФО — 100 000 Р . Платежи — раз в две недели по 10 000 Р . Срок — 1 год. Ставка — в районе 220%. Знаю, что ужас, но срочно нужны были деньги, планировал досрочно все погасить. Плачу регулярно, без просрочек.

Я инициировал частичное досрочное погашение в размере 30 000 Р , чтобы скорее прекратить платить неприлично большие проценты. Получил смс, что ЧДП принято, все хорошо.

Зашел в личный кабинет, а сумма основного долга не уменьшилась ни на рубль. Изменился только график платежей, причем сумма платежей стала разной, а не фиксированной, как раньше.

Я позвонил в поддержку для уточнения деталей, где девушка сказала, что сумма моей задолженности — 112 000 Р . Из невнятных объяснений я понял, что ЧДП они вычитают из суммы всех выплат по займу, как если бы я погашал его планово, по графику, то есть гасят будущие проценты, которые еще даже не начислены. В таком случае в чем смысл досрочного погашения? И насколько это вообще законно?

Читайте так же:
Временная регистрация при устройстве на работу

Я написал официальный запрос в МФО, чтобы мне предоставили текущую сумму основного долга после ЧДП и сумму начисленных процентов с даты последнего погашения, чтобы получить хоть какое-то представление о текущем состоянии займа.

В моем понимании, ЧДП всегда гасит основной долг, соответственно, после ЧДП должен быть изменен график платежей, так как проценты должны быть пересчитаны уже на сумму измененного основного долга. В моем договоре указано, что количество платежей остается неизменным, но изменяется сумма, соответственно, должен быть уменьшен платеж.

Вопрос в том, могу ли я как-то на правовом уровне воздействовать на организацию, чтобы мое ЧДП было направлено именно на погашение основного долга?

Полагаю, в вашей ситуации кредитор после досрочного погашения уменьшил размер платежей. Так кредиторам выгоднее, ведь проценты будут начисляться дольше.

Процентная ставка

Мы уже рассказывали, что ЦБ ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, где указано среднее значение и предельный размер переплаты для всех организаций. Для МФО эти данные тоже публикуются.

На 16 августа 2019 года для займа до 100 000 Р на 365 дней максимальный размер ПСК — основной суммы долга, процентов по займу и всех обязательных платежей — должен составлять 206,875%.

Я не знаю, когда точно вы оформили заем, поэтому не могу сказать, нарушила ли МФО это требование. Поэтому рекомендую проверить дату заключения договора с МФО. Если процентная ставка превышает установленную ЦБ норму на эту дату, значит, заем был выдан с нарушениями.

Досрочное погашение

Когда вы берете кредит или заем, кредитор выдает вам график платежей и итоговую сумму с учетом переплаты. При этом начисление процентов происходит не сразу, а ежемесячно или ежедневно — в зависимости от условий договора.

Мы уже рассказывали, что платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае долг погашается равными платежами и первое время гасятся именно проценты. Во втором — за основу платежа берется фиксированная часть долга, которая погашается с каждым платежом, поэтому размер платежа с течением времени меняется. Во всех случаях сумма процентов рассчитывается исходя из остатка основного долга на дату платежа.

Закон об МФО

Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.

Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.

Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).

Закон об МФО 2018 года

В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов.

Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.

Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.

Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.

Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:

  • Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа , соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
  • Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки .
  • Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
  • Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк.

Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.

Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».

Может ли МФО выдать займ в 2021 году,
а требовать возврата по нормам 2019 года?
Закажите звонок юриста

Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:

  • предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%) ;
  • максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).

Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.

Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.

Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.

Считаете, что переплачиваете по займу?
Закажите звонок юриста

Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:

  • определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
  • ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
  • ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;

Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы. Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.

Это же касается и ограничений: 2-кратный предел переплаты применяется только для договоров, заключенных после 01.07.2019 года, соответственно и 1,5 кратный предел переплаты — только для договоров, заключенных после 01.01.2020 г.

ВАЖНО. Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.

Помимо закона 554-ФЗ, деятельность МФО так же регулируется такими нормативными актами (НПА), как

    от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов; от 30.12.2004 «О кредитных историях», обязывающем МФО передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ;
  • права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Права и обязанности МФО: новое в законодательстве

Микрофинансовая организация вправе:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
  • При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

  • Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
  • Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
  • МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
  • При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
  • Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
  • Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
  • До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Считаете, что при получении
займа МФО вас обмануло?
Закажите звонок юриста

Предельная долговая нагрузка на заемщика для МФО

Банки неохотно выдают «рисковые» кредиты и отказывают в них гражданам с высокой долговой нагрузкой. Если раньше такие граждане могли обратиться в МФО, то сейчас это уже выходит с трудом. Теперь долговую нагрузку, согласно новому закону о микрозаймах, у потенциальных заемщиков перед выдачей займа обязаны проверять и МФО.

А в новом законе для них разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Делается это для того, чтобы граждане не брали в долг деньги, которые они заведомо не могут вернуть.

Превысившие этот показатель микрофинансовые организации будут оштрафованы, а если «рисковых» кредитов будет слишком много, Центробанк вправе исключить из реестра такого кредитора.

Также для МФО в новом законе введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Впрочем, оно не касается рефинансирования долгов клиентов.

ВАЖНО. Банк России разрешал до 1 октября 2021 года МФО продолжать проводить оценку платежеспособности заемщика в упрощенном порядке при выдаче займов на сумму менее 50 тыс. рублей или на покупку автомобиля под его залог.

Компании будет достаточно заявления заемщика о его доходах, в дополнение к которому МФО могут использовать свои скоринговые модели без обращения к иным информационным ресурсам. С 1 октября 2021-го года получить микрозайм будет сложнее, поскольку микрофинансовые организации будут требовать у клиентов документы, подтверждающие доход.

Но пока что ЦБ не принимал никаких нормативных инициатив к МФО по ужесточению проверок — требуют ли компании подтверждения доходов или нет со своих клиентов.

Какие МФО закрываются

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения .

Что делать, если я взял займ в МФО,
которую закрыл Центробанк?
Спросите юриста

И это, по мнению депутатов, «приводит к быстрому росту долгов населения и резкому снижению уровня жизни», поскольку до последнего времени проценты в МФО достигали трехзначных чисел.

Однако новое в законодательстве в 2019-2020 гг. в целом как раз и призвано решить эту проблему, а предложение о запрете уже успешно сложившейся отрасли является ничем иным, как популистским предвыборным заявлением.

По мнению экспертов, банковский сектор и сектор МФО в плане клиентов пересекаются не более, чем на треть. В этом состоянии отрасли пребывают достаточно долгое время, чтобы позволить говорит о том, что эти рынки не являются конкурентами: скорее, они гармонично дополняют друг друга.

Кроме того, последние ограничения, принятые для МФО, полностью очистят рынок от серых кредиторов и черных коллекторов.

На начало осени 2021 года на рынке микрофинансирования работает 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1256 микрокредитных компаний — МКК. Общее количество участников рынка на начало сентября 2021 года — 1 тыс. 293 компаний.

В 2020 году отрасль покинули порядка 500 компаний. Но исключения, несомненно, будут в течение этого года и дальше.

Уход микрофинансовой компании и ее исключение из реестра может произойти по двум причинам:

  • по решению ЦБ РФ;
  • по собственному решению акционеров и учредителей: из-за нерентабельности или, например, владелец просто решил сменить сферу деятельности.

Поэтому прежде, чем оформить микрокредит, следует проверить компанию на предмет легальности ее нахождения на рынке. Информацию об интересующей вас компании можно найти на официальном сайте Центрального Банка России в списках реестров субъектов рынка микрофинансирования.

Следует отметить, что небольшие компании начали уходить с рынка сразу после вступления в силу новых законов и предыдущих ограничений. Последние пять лет микрофинансовая отрасль довольно активно «чистилась»: в 2016-2019 гг. количество компаний сократилось вдвое — с 4 до 2 тысяч, и продолжило снижаться в 2020 году — в основном уже по причине пандемии.

Активно уходили с рынка те компании, которые изначально делали ставку на работу по выдаче займов через офисы, а не через Интернет.

ВАЖНО. Если МФО исключена из реестра, это не является основанием для заемщика не возвращать долг. В таких случаях ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым клиент должен осуществлять платежи. Если долг остался незакрытым, микрофинансовая организация по-прежнему имеет право обратиться как в суд, так и к коллекторам.

В 2022 году ставки по займам МФО могут урезать

18 ноября 2021 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор финансового рынка считает возможным снижение максимальной ставки по займам. Напомним, что на данный момент ограничение установлено на отметке 1% в день. Ответ на это заявление не заставил себя долго ждать.

Уже 22 ноября группа депутатов во главе с руководителем комитета по финрынкам Госдумы Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект о снижении максимальной допустимой ставки по краткосрочным потребительским кредитам и займам, их полной стоимости и предельному объему платежей по ним. И хотя в проекте указаны и кредиты, понятно, что речь идет, в первую очередь, о займах в микрофинансовых организациях.

Авторы законопроекта считают, что введение новых ограничений «будет способствовать снижению закредитованности населения Российской Федерации». Документ разработан в целях совершенствования защиты прав потребителей финансовых услуг.

Законопроект предлагает снизить максимальный размер процентной ставки по договору потребительского кредита или займа со сроком возврата не более одного года с 1% до 0,8% в день. В результате общая экономия заемщиков по процентным платежам по займам может составить порядка 5 миллиардов рублей в год, считают авторы документа. А это «окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», полагают депутаты.

Сегодня в момент заключения договора потребительского кредита или займа его полная стоимость не может превышать 365% годовых. По кредитам и займам со сроком кредитования до одного года не допускается начисление процентов и иных штрафных санкций после достижения объема долга суммы, превышающей объем тела долга плюс проценты и штрафы, в 1,5 раза. Таким образом, «снять» с должника можно 150% от суммы, выданной в долг.

Законопроект снижает максимальное значение полной стоимости кредита или займа до 292% годовых, а максимальную сумму всех платежей по нему — до 130% от суммы предоставленного кредита (займа). Разработчики обращают внимание, что «на фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%».

В среднем в год заключается порядка 35 млн договоров, по которым средства выдаются по ставке в диапазоне 0,8−1% в день (292%-365% в год). Такие данные содержит пояснительная записка к законопроекту. Авторы документа, исходя из анализа бизнес-моделей микрофинансовых организаций, считают, что часть компаний имеет резервы для продолжения деятельности в условиях снижения процентной ставки. В случае принятия, закон вступит в силу через 90 дней после его официального опубликования, а норма о снижении максимального размера суммы всех платежей — с 1 июля 2022 года.

В результате введения новых норм российский рынок МФО могут покинуть порядка 300 компаний.

Заемщики МФО и КПК имеют право на кредитные каникулы

Физические лица, которые из-за падения дохода не могут гасить займы, оформленные в микрофинансовых организациях (МФО) и кредитных потребительских кооперативах (КПК), вправе воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи на срок до 6 месяцев.

К ним предъявляются те же требования, что и к клиентам банков: необходимо показать, что ежемесячный доход упал более чем на 30% по сравнению с ежемесячным доходом за 2019 год, заем должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года. При этом сумма займа не может превышать 250 тысяч рублей. В расчет принимается только размер выданного займа, а не текущая задолженность. Для получения каникул необратимо обратиться к своему кредитору и уточнить, какие документы необходимы в качестве подтверждения снижения дохода. Подробнее о том, как оформить кредитные каникулы в МФО и КПК, можно прочитать здесь.

При этом Банк России напоминает, что введенные в регионах ограничительные меры не освобождают кредиторов и заемщиков, которые не стали оформлять кредитные каникулы, от добросовестного исполнения финансовых обязательств: все расчеты должны происходить вовремя, даже если срок их исполнения, предусмотренный договором, приходится на нерабочие дни.

Регулятор рекомендует микрофинансовым институтам (МФИ) учитывать, есть ли у должника возможность исполнять обязательств. Например, принимать во внимание, может ли он обслуживаться дистанционно, а при отсутствии такой возможности учитывать режим ограничительных мер, которые применяются в регионах: иногда клиент не может посетить офис МФИ, чтобы вовремя внести очередной платеж. Если МФО, КПК, СКПК или ломбарды в период нерабочих дней не могут обеспечить прием платежей по займам от заемщиков, то это обстоятельство не должно рассматриваться как нарушение обязательств. Банк России полагает, что в связи с этим заемщикам не будут начисляться дополнительные проценты, неустойка (штрафы, пени) и иные платежи, а также не будет реализовываться заложенное имущество.

«Мы настоятельно рекомендуем кредиторам обеспечивать и поддерживать постоянную, оперативную связь с заемщиками, выяснять причины и обстоятельства, которые привели к невыполнению обязательств, если такое произошло. Также необходимо минимизировать личное взаимодействие: активнее использовать онлайн-сервисы и удаленные каналы связи. Если такая организация деятельности невозможна, своевременно информировать клиентов о режиме работы офисов, о соблюдении санитарных норм при их посещении, активнее внедрять сервисы электронных очередей или предварительной записи», — подчеркивает заместитель начальника Уральского главного управления Банка России Светлана Фурдуй.

Для справки: на 16 апреля 2020 года в Свердловской области зарегистрировано 33 микрофинансовых организаций, портфель их займов составляет 1,8 млрд рублей. На территории региона также зарегистрированы 56 кредитных потребительских кооперативов (объем задолженности – 1,7 млрд рублей) и 100 ломбардов (портфель — 1,4 млрд рублей).

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию