Advokat-inform.ru

Юридический советник
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Можно ли избежать выплат по кредитам умершего

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Юсупова Александра Сергеевна

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто "навязываются" должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

Читайте так же:
Налог ИП при беспроцентном займе

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

Спишутся ли кредитные долги умершего, что делают банки, если должник умер

О том, что происходит с долгами умершего человека понятно далеко не всем. В отличие от мнения многих, что после смерти кредиты заемщика аннулируются, в корне не правильно. Они как и имущество являются частью наследства, которое неотделимо. Но все же есть способы, помогающие избежать навязывание чужих долгов.

Что происходит с долгами после смерти заемщика

Законодательно установлено, что наследство только тогда становится доступным, когда оформлены соответствующие бумаги и подано заявление о желании вступить в наследство. На этом этапе все проходит быстро, без проблем. Но вот проходит год или два и на имя наследника приходит требование об уплате долга умершего родственника. Не многие знаю, что делать дальше.

Дело в том, что, даже посылая запросы в кредитные организации, невозможно узнать о существующих долгах покойного, поскольку сведения относятся к банковской тайне и разглашению не подлежат. Как только пришли письма, где говорится о наличии задолженности перед банком, нельзя не обращать внимание или бежать оплачивать указанный долг. Оба действия будут неправильными.

Погашать кредит или нет

Гражданский кодекс России содержит только одну статью, в которой говорится о наследстве и долгах, под номером 1175. Здесь написано, что задолженность нужно оплатить. Современное законодательство содержит норму, согласно которой при наследовании имущества, в собственность входят и обязательства по кредитам, займам и другим видам задолженности.

Указанные обязательства продолжают существовать даже после смерти человека, который их взял. Причем наследники становятся новыми дебиторами, не зависимо от того, как перешло наследство: было это сделано добровольно или посредством закона.

Следует отметить, что при передаче долговых обязательств, совершенно не имеет значение насколько дальним или близким родственником был усопший. Если наследников не один, то задолженность делится пропорционально полученному наследству. Также немаловажным становится тот факт, что взыскиваемая сумма не может превышать стоимость того, что было получено в результате наследования.

Наследники, планирующие вступить в права, должны знать следующее:

  1. Имущество, которое было приобретено или получено до момента вступления в наследство, не участвует в погашении полученного долга. Приставы могут наложить арест на имущество, которое было получено от умершего, согласно закону наследования или по завещанию;
  2. Даже после смерти заемщика, процентная ставка продолжает начисляться на остаток долга. Впоследствии данную сумму нужно выплачивать наследникам. Ни в законе, ни в кредитном договоре прекращение начисления процентов не оговариваются;
  3. Нужно знать, что если банк требует погасить долг умершего человека досрочно, то это требование незаконно и может быть оспорено в суде;
  4. Лучше не пропускать сроки внесения денежных средств для погашения ежемесячных платежей, поскольку банк вправе начислить пени и потребовать оплатить полученную неустойку.

Оплата долгов наследниками, не достигшими совершеннолетия

Не всегда наследниками имущества умершего человека становятся взрослые люди. Когда несовершеннолетний становится обладателем всего того, чем владел усопший, то возникает резонный вопрос, а как быть с кредитом?

Когда участие принимает несовершеннолетний гражданин России, которому не исполнилось 14 лет, то все юридические действия выполняются от имени указанного гражданина законными представителями. В качестве таки представителей могут быть следующие лица:

  1. Родители;
  2. Опекун или опекуны;
  3. Попечители.

Начиная с 14 лет и до 18 лет, гражданин РФ имеет право самостоятельно подавать заявления и прошения, в том числе и на вступление в наследство. Однако все документы принимаются с официальным согласием представителей.

Читайте так же:
НДФЛ при возвращении в Россию гражданина после отсутствия более 183 дней

Если вместе с наследством к несовершеннолетнему переходят и долги по кредиту, то ответственными за погашение становятся законные представители ребенка. Когда более правильно будет отказаться от получения наследства, то для этого родители, опекуны или попечители должны обратиться в органы опеки и получить разрешение у них.

Долги, которые банк не сможет истребовать с наследников

Когда говорят о возвращении долгов банку, то здесь важно знать, что кредитные организации имеют право требовать сумму, которая не превышает размер полученного наследства. Допустим, после смерти отца, к сыну перешел автомобиль, который оценен в 200 тысяч рублей. В то же время в банке за усопшим числится долг в 400 тысяч рублей. Банк сможет оформить требование о выплате только 200 тысяч рублей, не больше.

Также, нужно обратить внимание будущих и настоящих наследников на то, что банк имеет право взыскивать только сумму займа, которая была на момент смерти человека. Все пени и штрафы, которые были начислены из-за просрочки, возникшей, пока наследники вступали в права или проводился их розыск, не могут быть взысканы.

Такие ситуации часто происходят, если банк целенаправленно затягивал процедуру оповещения наследников о том, что существует долг. В то же время, не забывая о пенях и штрафах. В этом случае можно обратиться в суд, который откажет банку в удовлетворении его требований по оплате недоимки.

Порядок возврата долгов

Все условия, сроки платежей и их размер остаются неизменными даже после смерти основного заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам сразу после того, как последние вступят в права наследования.

В соответствии с Гражданским кодексом России, вместе с имуществом наследованию подлежат и обязательства по финансам:

  • Статья 1175 говорит о том, что наследники несут ответственность по долгам того, чье наследство было принято;
  • Статья 323 содержит разъяснение того, что все наследники, которые вступили в права должны отвечать по долгам совместно;
  • Для каждого наследника сумма долга не может превышать размера перешедшего имущества.

Если сумма долга небольшая, то гражданин имеет право обратиться в банк и погасить сразу все одной суммой. В свою очередь кредитная организация может дать свое согласие, но только в том случае, когда это действие не будет нести денежных потерь для банка.

Есть ли сроки давности по кредиту для наследников?

При получении извещении о том, что в банке у умершего был взят кредит и не погашен, наследник сразу должен выяснить, а когда была внесена последняя сумма. Если дата на квитанции трехлетней давности, то наследник имеет полное право отказываться погашать сумму займа, мотивируя свой отказ тем, что срок давности по взысканию долга истек.

Даже при обращении в суд, банку, с большой долей вероятности, будет отказано. В решении будет написано, что срок давности по взысканию долга истек. Однако здесь продолжает работать правило восстановления срока, приостановления действия договора и перерыв. Если кредитная организация не сможет предоставить уважительные причины пропуска сроков, то долг так и останется непогашенным.

Если кредит был застрахован

Когда читаешь договор о страховке кредита, то вроде бы все понятно: в случае смерти заемщика страховая оплачивает кредит, а наследники получают имущество без долгов. Но в реальности не все так просто. Многие компании, занимающиеся страхование кредитов стараются получить максимальное количество прибыли, снижая размер страховки за счет выплат. Как правило, медицинская страховка составляет всего 0,2 процента от полученной суммы займа. Следует отметить, что самого медицинского заключения о состоянии здоровья к документам не прилагается и не проводится.

Также внимательно нужно подписывать сам договор на страхование. Внутри находится список с большим количеством исключений, когда смерть заемщика не будет отнесена к категории страховых случаев:

  • Воздействие радиации;
  • Во время военных действий;
  • Арест, заключение под стражу и отправка в места лишения свободы;
  • В результате суицида в течение 24 месяцев после того, как был подписан договор;
  • Убийство заинтересованным лицом, которое получит выгоду от смерти клиента;
  • Отравление алкоголем ненадлежащего качества;
  • Гибель в ДТП по вине нетрезвого заемщика;
  • Занятие экстремальным спортом, которое привело к смерти;
  • Наличие у клиента ВИЧ до подписания договора.

Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ, специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация. С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

Передаются ли долги по наследству после смерти

Смерть — событие печальное. Но порой вместе с имуществом скончавшийся оставляет своим потомкам и неприятный сюрприз. Уронив слезу над могилой покойного, ничего не подозревающие родственники торопят день вступления в наследство. С таким же нетерпением этого дня ждут и кредиторы усопшего.

Их рандеву неизбежно, как смена времен года. Когда эта встреча происходит, наследники естественным образом сомневаются: переходят ли долги по наследству? Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Попробуем выяснить, что происходит с непогашенными кредитами и прочими невыплаченными долгами, когда человек отходит в мир иной.

Кто заплатит по счетам умершего

Что же происходит с долгом, когда заемщик умирает? Кто выплачивает кредит в этом случае?

По закону (ст. 1175 ГК РФ) наследники вместе с движимым и недвижимым имуществом усопшего получают и обязанность выплачивать задолженности. Когда наследников несколько, то каждый из них отвечает за долги в зависимости от стоимости своей доли наследства.

Кредитор вправе потребовать взыскание долга умершего должника с наследников: оплатить кредит вместе с процентами, пенями и неустойками, которые были им накоплены при жизни. Однако «аппетиты» кредитных организаций ограничены: по чужим долгам преемники отвечать не обязаны, и если сумма долга превышает полученное наследство, то «из своих кровных» наследник платить не должен.

Например, если родственник получил от усопшего автомобиль за 500 тыс. рублей и долг по кредиту в 1 миллион, то кредитор не может прыгнуть выше головы и взыскать с наследника больше, чем стоит этот автомобиль — полмиллиона рублей и ни копейкой больше. Оставшаяся часть кредита будет списана.

Если же наследство выгоднее сохранить, то с кредитором придется договариваться и долги выплачивать.

Для этого нужно:

  1. Уведомить кредитора о смерти заемщика и предоставить свидетельство о смерти (выдает ЗАГС).
  2. Написать заявление в банке о переходе кредита к вам, как наследнику.
  3. Перезаключить договор наследодателя с банком на свое имя и уточнить график платежей, по которому платил долг умерший и согласно которому будете погашать долг вы.

При взыскании с наследников долгов наследодателя банк не имеет права в одностороннем порядке изменять условия кредита.

В зависимости от содержания кредитного договора, платить по долгам умершего, помимо преемника, могут:

  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель.

Что делать, если банк требует платить долги умершего родственника?

Если умерший оформлял страховку

Зачастую кредитные организации навязывают заемщикам страховки, вписывая их в кредитный договор в обязательном порядке. Страхование кредита по закону — необязательное условие, но если умерший все-таки купил дополнительно страховку, поддавшись давлению кредитора, то в случае смерти заемщика остаток будет выплачивать не наследник, а страховая компания.

Читайте так же:
Подделка подписи в квитанции на оплату услуг адвоката

Естественно, страховщики любыми способами стараются максимально отбрыкаться от таких выплат и придираются к любой мелочи, чтобы заставить платить долги правопреемников. Поэтому для них не всякий уход из жизни заемщика является страховым случаем.

Страховщики отказывают в выплате, если клиент:

  • погиб в результате занятий экстремальными видами спорта: авто-, мото- и авиаспортом, альпинизмом, спортивным туризмом и т.п.;
  • разбился в ДТП, находясь в нетрезвом состоянии или под воздействием наркотиков, а также нарушил ПДД;
  • умер в результате алкогольного отравления или передозировки наркотиков, а также вследствие употребления любых токсических веществ;
  • ушел из жизни по причине заболевания, вызванного употреблением алкоголя или наркотиков;
  • стал жертвой авиакатастрофы — в этом случае действует страховка авиакомпании;
  • покончил с собой или если причиной смерти стало самолечение;
  • скончался от обострения сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, которое у него диагностировалось на момент заключения договора.

Самые распространенные отказы в выплатах страховки — именно по причине, указанной в последнем пункте, под которую, в принципе, можно подвести большинство смертей заемщиков.

Таким образом, добиться погашения долга наследодателя страховой компанией совсем непросто, но все-таки можно: для этого родные могут обратиться к профессиональным юристам.

Обезопасить наследников от своих долгов можно заблаговременно, заключив при оформлении кредита отдельный договор страхования жизни на индивидуальных условиях, который не будет вообще связан ни с кредитованием, ни с конкретным кредитором.

А что будет с созаемщиками и поручителями

Очень часто кредитный договор заключается с участием созаемщика или поручителя, у которых разные типы юридической ответственности.

Созаемщик умершего должника

Поручитель умершего должника

Выплатив полностью долги усопшего, поручитель может претендовать на долю в наследстве в размере своих затрат и истребовать компенсацию с наследников.

В случае, когда поручитель уходит в мир иной вслед за заемщиком, его поручительство не передается третьим лицам и наследникам, а прекращается с момента смерти.

Если правопреемников нет или они отказались от наследства, то поручитель может претендовать на долю в наследстве в счет погашения кредита.

Какие долги переходят по наследству

В состав наследственной массы включаются следующие долги:

  • по кредитам;
  • по микрозаймам, взятым в МФО;
  • перед физическими лицами, при документальном подтверждении — например, распиской;
  • по договорам аренды (ренты);
  • по гражданско-правовым сделкам;
  • по услугам ЖКХ;
  • по налогам;
  • другие прижизненные штрафы и пени.

Помощь юриста при наследовании
долгов умершего

С кредитом умершего наследникам легче разбираться в тех случаях, когда он был взят под залог. К таковым относятся, например, ипотека и автокредит, поскольку присутствуют объекты и вещи, которыми родственники могут распоряжаться. Залоговое имущество можно также продать, чтобы погасить долги наследодателя, предварительно получив разрешение залоговых кредиторов на эти сделки.

Когда наследник один, проблем не возникает. Сложнее, когда наследство делится между несколькими преемниками. Кто должен вернуть кредит, если человек умирает? Поскольку они несут солидарную ответственность только в пределах своей доли наследства, то требуется оценка залогового имущества. Она определяется на дату открытия наследственного дела и остается неизменной.

Консультант Плюс

  1. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)» от 26.11.2001 N 146-ФЗ

Долги по услугам ЖКХ лучше всего оплачивать, не дожидаясь официального вступления в право наследства. От того, что покойный собственник больше не воспользуется этими услугами, не значит, что задолженности по «коммуналке» не будут копиться, и наследнику в итоге все равно придется ее оплачивать без права на обнуление. А заодно и набежавшие за полгода пени.

Эти суммы можно уменьшить, проверив, по каким нормативам они были начислены и уведомив управляющую компанию о смерти собственника жилого помещения.

Когда можно не платить долг покойного

На практике существуют ситуации и долги, по которым правопреемники действительно не должны расплачиваться. Как избежать выплат по долгам наследодателя? Какие долги покойного наследнику не нужно отдавать?

  1. Если человек не рассчитался при жизни с личными долгами, к которым относятся:
    • алименты в пользу детей умершего;
    • возмещение ущерба здоровью и имуществу третьих лиц по решению суда, а также моральный вред;
    • долги физическим лицам, не имеющие документального подтверждения;
    • обязанности по нормам Гражданского или Семейного права, неустойки по договорам.

По закону сроки исковой давности по искам кредиторов усопшего продолжают идти в том же порядке, что и до смерти должника. Смена лиц должников не меняет ни срок исковой давности, ни правила его исчисления.

Если по задолженности было вынесено судебное решение и выдан исполнительный документ, то срока давности практически не существует — этот долг наследник должен оплатить, поскольку исполнительное производство не может быть окончено, если не устранить основание его возбуждения.

Как узнать, оставил ли умерший после себя долги

Самой полной информацией о долгах граждан по кредитам располагают БКИ — бюро кредитных историй. Если человек хотя бы однажды контактировал с кредитной организацией — например, даже если подавал заявку, и ему было отказано, то этот факт обязательно зафиксирован в его кредитной истории (КИ).

Карточка заемщика содержит все операции с кредитами: какой банк выдавал их или отказал, сумму накопленных долгов и насколько дисциплинированно платит заемщик. Дважды в год гражданин может бесплатно запрашивать свою кредитную историю, например, через сайт Госуслуг.

Сложность состоит в том, что БКИ выдает информацию только лично гражданину (необходимо подтверждение личности), и вряд ли родственники или наследники смогут просто так узнать, брал ли умерший кредиты и если да, то в каких именно кредитных организациях? Что нужно, чтобы получить ответ на этот вопрос в БКИ? И в какое именно БКИ нужно обращаться, если их зарегистрировано больше десятка?

За родственников это делает нотариус, к которому можно обратиться с заявлением об открытии наследственного дела. Он отправит официальный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который находится в ведении Центробанка и куда стекается информация из всех бюро.

Лучше всего выяснить ситуацию с наличием долгов у почившего до вступления в наследство. Ведь за полгода кредитор вполне может обратиться в суд с требованием погасить долги, и родственникам придется иметь дело уже с приставами.

Если нет наследников

Когда заемщик, взявший в банке кредит, уходит из жизни, события далее могут развиваться только по одному из двух возможных сценариев:

  1. Прекращение кредитного договора в связи со смертью заемщика.
  2. Переход обязательств по долгам к правопреемнику.

Правопреемник — не обязательно родственник покойного или его наследник по закону и завещанию. При отсутствии наследополучателей или при официальном отказе наследников принять наследство, имущество усопшего передается государству или муниципалитету. Естественно, вместе с долгами.

Юридически такое наследство называется выморочным: отказаться от него государство не имеет права, и долги отходят вместе с невостребованным преемниками имуществом покойного какому-нибудь муниципальному образованию, учреждению или бюджетной организации. Это значит, что на них и будет далее лежать долговое бремя. Если кредит был обеспечен залогом, то долг может быть погашен за счет залогового имущества.

Для принятия наследства государству не нужно совершать никаких действий: если через полгода наследники по закону и завещанию не вступили в свое право, имущество автоматически признается выморочным и переходит к государству. Можно ли его вернуть потом?

Иногда наследники объявляются позже срока, установленного законом для вступления в наследство, но и тогда они могут требовать свидетельство о праве на наследство, а до того времени распоряжаться осиротевшей собственностью будет Росимущество или муниципалитет.

При большой закредитованности населения наследство с обременением — не редкость. Однако каждый частный случай следует рассматривать индивидуально. Не бросайтесь сразу раздавать долги покойного или отказываться от наследства. Только опытный юрист поможет грамотно разобраться в кредитах наследодателя и защитит от необоснованных претензий взыскателей.

Принимать ли наследство с долгами:
консультация юриста

Умерла заемщица по кредиту. Остались подруга-поручительница по кредиту и наследник — сын. Кто из них теперь будет платить долг?

В данном случае обязанность по оплате переходит на поручителя, наследнику платить не нужно. Банк предъявит претензии к поручителю, а дальнейшие события уже будут зависеть от действий подруги. Важно понимать, что после выплаты кредита, если сын умершей унаследовал ее имущество, поручитель имеет право предъявить претензии к наследнику для компенсации своих расходов.

У наследницы от умершего отца осталось имущество и долг по алиментам на другого ребенка в размере 1,5 млн рублей. Должна ли наследница платить эти алименты, чтобы сохранить за собой наследную массу?

Нет, алименты относятся к категории долгов, которые неразрывно связаны с личностью должника. А значит, они не могут передаваться по наследству. Обязанность по уплате алиментов прекращается вместе со смертью человека, который их платил.

В процессе банкротства должник получил наследство. Заберут ли имущество, в права наследования которым банкрот собирается вступить?

Необходимо для начала дождаться, пока истечет полугодовой период с момента смерти наследодателя. Если наследник уже в процедуре, то скорее всего банкротство в суде к тому моменту закончится. Но все же, в подобных случаях есть риск, что суд приостановит процедуру до момента, пока человек не вступит в права наследования.

После смерти родственника наследник получил квартиру и долг по коммунальным платежам 600 тысяч. Можно ли списать задолженность без риска для жилья?

Да, можно, если квартира является для наследника единственным жильем. В противном случае она войдет в конкурсную массу, проведут торги, и недвижимость будет продана для расчетов с управляющей компанией. Это может произойти как в процессе банкротства, так и в рамках исполнительного производства — приставы уполномочены реализовывать имущество должника, если его стоимость соразмерна долгу.

Спишем долги через банкротство с гарантией

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Передаются ли долги по наследству после смерти

Смерть близкого — большое горе, но родственникам приходится заниматься похоронами, оформлением документов, вступлением в наследственные права. Если у покойного были незакрытые кредиты и долги, возникает вопрос: передаются ли долги по наследству после смерти заемщика, с кого банк может требовать деньги, как избежать выплат по кредитам умершего человека. Юрист расскажет, как принять наследство, и что будет с кредитами.

Что будет с кредитом в случае смерти заемщика

При выдаче кредита банк учитывает риск смерти заемщика. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) разрешает требовать долги с наследников, вступивших в наследство по закону или завещанию.

Долги наследуется в обоих случаях:

  • когда имущество наследуется по закону. Супруги, дети и другие родственники являются прямыми наследниками.
  • когда имущество получено завещанию. Посторонние лица будут отвечать за кредиты, если получили имущество или деньги по завещанию.

Наследник отвечает по долгам усопшего в пределах стоимости полученного имущества.

Часто чтобы застраховать риски по кредиту, банки требуют:

  • заключить договор добровольного страхования, по которому банк получит возмещение в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика;
  • привлечь к договору кредитования поручителей, которые будут отвечать по обязательствам основного заемщика;
  • привлечь к договору созаемщика, которые несет ответственность наряду с основным получателем кредита.

В этом случае кредит выплатит страховая, поручитель или созаемщик наследодателя.

Если человек умирает, кредитные обязательства не аннулируются. Пока у банка нет информации о смерти заемщика, он начисляет стандартные проценты и штрафы за просрочку. Как только банк узнает о кончине заемщика, он будет искать правопреемников.

Кредит спишут, только если у умершего заемщика не было страховки жизни, а долги по его обязательствам нельзя предъявить наследникам, созаемщикам или поручителям.

С кого могут требовать кредит после смерти заемщика

Простым вариантом для банка является получения страхового возмещения. Обычно добровольное страхование осуществляется одновременно с оформлением кредита. Банк подаст заявление, и страховая закроет долг по кредиту. Наследникам тратиться не придется. Но страхование жизни при выдаче кредита — дело добровольное, заемщик может отказаться от такой услуги. Тогда банк предъявит требования к поручителям или созаемщикам. Если таковых нет, то банк взыщет долги с наследников.

Страховая компания

За оформление страховки банк обычно предлагает снижение процентной ставки по кредиту. Полис может покрыть весь долг по кредиту или только часть. Страховая компания заплатит банку только при подтверждении страхового случая. Смерть заемщика подпадает под страховой случай, но есть нюансы:

  • перечень страховых случаев определяется договором (полисом);
  • страховая компания может отказать в выплате возмещения, если заемщик умер по причине своих виновных или противоправных действий;
  • будет отказано в выплате, если договором страхования предусмотрены исключения по страховым случаям.

Пример. Страховщик постарается отказать в выплатах, если заемщик покончил собой, погиб по причине заболевания, не оговоренного полисом, во время боевых действий или занятия экстремальными видами спорта. Перечень исключений нужно смотреть в полисе.

Если выгодоприобретателем по страховке являлся банк, он сам будет требовать деньги со страховой компании. Если выплаты в случае смерти полагаются родственникам, им придется самим подавать заявление в страховую компанию.

Нередко родственники не знают, была ли по кредиту страховка жизни. Проверить наличие полиса можно в документах умершего или через банк, где был оформлен кредит. При ведении наследственного дела нотариус тоже может запросить информацию о заключенных договорах страхования.

Созаемщик

Созаемщик несет такие же обязательства по кредиту, что и получатель средств.

Например, при ипотеке, автокредитовании созаемщиком обычно является супруг. Банк может потребовать деньги с созаемщика не только в случае смерти основного заемщика, но и при жизни, если образовалась просрочка.

Способы взыскания долга с созаемщика обычные:

  • банк направит претензии,
  • подаст в суд,
  • передаст документы приставам,
  • продаст долги коллекторам.

С согласия банка весь кредит может быть переоформлен на созаемщика, и тот продолжит платить по графику.

Поручители

Поручители сами берут на себя ответственность по обязательствам заемщика. Если гражданин не платит, банк обратится к порчителю и взыщет с него сумму долга.

В случае смерти основного заемщика поручительство не прекращается.

Банк взыщет долг с поручителя. Если поручитель выплатил деньги банку, он сможет взыскать свои убытки с наследников или созаемщиков.

Наследники и долг по кредиту

По закону наследуется не только имущество покойного, но его долги. Требования банка могут стать неожиданностью, если родственник при жизни не рассказывал о кредитах. Человек вступает в наследство, а затем банк или МФО предъявляют требования.

Основные нюансы правопреемства по долгам при наследовании по ГК РФ:

  • обязательства переходят на наследников, если они выразили согласие на принятие активов покойного или фактически вступили в наследство;
  • платить долги наследодателя придется только в пределах стоимости полученного имущества;
  • если в деле есть несколько наследников, они будут нести солидарную ответственность по долгам. Это значит, банк может предъявить требование любому из них или всем одновременно. Если один расплатился полностью, он может взыскать часть долга с остальных наследников.

Узнав о смерти заемщика, банк проверяет информацию о наследниках и возбуждении наследственного дела. Сделать это несложно. На сайте нотариальной палаты есть онлайн-сервис по поиску наследственных дел.

О наличии долгов банк сообщает наследнику требованием, уведомлением или претензией. Если последует отказ в погашении задолженности, начнется взыскание через суд и ФССП.

Правила взыскания кредита с наследников

Рекомендуем защищать свои интересы при поддержке юриста. Закон позволяет избежать погашения задолженностей, в том числе по истечению срока давности. Разберем, кому переходят долги после смерти должника, и что происходит с кредитом, у которого истек срок исковой давности.

Как узнать о наличии долгов у покойного родственника

Зная о наличии кредита или задолженности по нему, родственники будут принимать решение о вступлении в наследство или об отказе от него. В документах по месту жительства умершего нужно поискать кредитные договоры, квитанции, уведомления и требования. Но так вы получите лишь часть информации.

Надежный путь — обратиться к нотариусу. Наследник подает заявление об открытии наследственного дела и просит заказать кредитную историю в БКИ. Так можно узнать обо всех долгах наследодателя — по кредитам, микрозаймам, коллекторам.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

К погашению долгов покойного могут привлечь любого наследника, получившего имущество в рамках наследственного дела.

Нельзя указать в заявлении только о принятии имущества или денег, но отказаться от погашения обязательств.

Долги покойного перейдут к наследникам автоматически, как только они выразят согласие на получения имущества и оформят нотариальное свидетельство. Также перевод долга осуществляется при фактическом вступлении в наследство (когда у нотариуса наследование не оформляется, а человек просто продолжает пользоваться имуществом). Например, супруга после смерти мужа осталась жить в квартире, унаследовала долю мужа по закону.

Как предъявляют требования к наследникам:

  • наследник может отказаться от вступления в наследство без объяснения причин. Иногда сразу очевидно, что стоимость имущества меньше долгов усопшего, и регистрировать правопреемство нет смысла;
  • взыскание с наследников начнется после оформления нотариального свидетельства или с момента фактического принятия имущества — как только будет подтвержден факт получения имущества покойного, банк может направить претензию или иск.

Переходят ли долги по наследству на детей, если они получили активы покойного?

Да, это не противоречит закону. Ребенок младше 14 лет недееспособен, его имуществом распоряжаются законные представители (родители, опекуны, попечители). Они же будут нести ответственность по долгам, переданным при наследовании. По достижении 14 лет ребенок может совершать сделки сам, но с согласия законного представителя. Для взыскания задолженности это тоже не является проблемой.

Срок давности для предъявления требований

На правопреемство при наследовании действует общий срок давности – 3 года. Если на момент смерти у заемщика уже существовала просрочка, срок давности не прерывается и не начинается заново.

Срок исковой давности по кредиту

Например, если до смерти из срока давности истекло уже 2 года, то на взыскание с наследников у банка есть еще один год. Срок давности по кредиту считается по каждому ежемесячному платежу отдельно — может получиться, что часть кредита банк взыскать не успел.

На срок давности можно ссылаться, если банк подаст иск в суд. Наследнику необходимо направить заявление, потребовать отказа в иске по пропуску сроков. Нотариус не может решить, что срок давности пропущен, это прерогатива суда.

Когда наследники могут избежать выплат по кредиту умершего

Не придется платить по кредитам покойного, если отказаться от вступления в наследство. Также банк не сможет ничего сделать, если наследник вообще не обратится к нотариусу с каким-либо заявлением. Закон допускает фактическое вступление в наследство без получения свидетельства у нотариуса (например, семья пользуется квартирой, дачей). Если банк выявит такой факт, он вправе начать взыскание.

Не будут платить по долгам наследники второй, третьей и последующих очередей, если у них не возникло право на наследство. Приоритет по закону отдается первой очереди (супруг, дети, родители). Логика проста: кто получает наследство — тот платит по долгам усопшего.

Какую сумму могут требовать с наследников

Правопреемство по долгам допускается только в пределах стоимости унаследованного имущества . Эту стоимость определяет нотариус при выдаче свидетельства, так как от оценки имущества зависит размер пошлины. Если стоимость наследственных активов меньше или равна сумме долгов, вступать в наследство не имеет смысла.

Если в деле несколько наследников, они получат имущество покойного в долях. Банк вправе предъявить требование только в пределах стоимости доли. Например, квартира стоит 3 миллиона, и человек получил 1/3 в этой квартире. Он будет отвечать по долгам умершего только в пределах 1 миллиона рублей.

Может ли банк подать в суд?

Да, если наследник откажется платить по требованию банка.

При рассмотрении иска судья обязательно проверит, какая стоимость унаследованного имущества, сравнит ее с взыскиваемой суммой долга. После вынесения решения банк получит исполнительный лист, сможет обратиться в ФССП для дальнейшего взыскания.

Какие последствия влечет смерть должника в исполнительном производстве

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего, если задолженность передана приставам?

Да. В исполнительном производстве проведут правопреемство после смерти должника. Пристав заменит должника на наследника на основании:

  • судебного акта о замене Ответчика;
  • нотариального свидетельства о вступлении в наследство.

Как и в перечисленных выше случаях, наследники будут отвечать только в пределах стоимости полученного имущества.

Если у вас остались вопросы, вы не знаете, как списать долги, и думаете о банкротстве по кредитам — позвоните нам! Юристы консультируют бесплатно, мы проанализируем ситуацию и поможем найти лучшее решение.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию