Advokat-inform.ru

Юридический советник
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Исполнение договора страхования

Исполнение договора страхования

Исполнить договор страхования — значит выполнить вытекающие из него обязательства.

Обязательство страхователя обычно указывают с уплатой страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК страховая премия должна быть уплачена в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Моментом уплаты страховой премии при внесении её наличными денежными средствами следует считать момент передачи денег страховщику, а при безналичном перечислении — день поступления денег на банковский счёт страховщика.

Уплата или, напротив, неуплата страховой премии имеют различные последствия в зависимости от того, каким является договор: реальным, консенсуальным, или его вступление в силу обусловлено некоторыми другими обстоятельствами.

При реальном договоре страхования он считается заключённым с момента уплаты страховой премии.

Когда договор носит консенсуальный характер, он вступает в силу в момент получения акцепта на оферту.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных паевых взносов (п.3 ст.954 ГК). Этими последствиями может быть и досрочное прекращение договора страхования, и установление каких-либо санкций за данное нарушение договора. В результате право страховщика на досрочное расторжение договора страхования по мотиву несвоевременной уплаты страхователем страховых взносов перешло из разряда прав, определяемых договором.

Предусмотрено также, что если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст.954 ГК).

Согласно ст.959 ГК РФ в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Из текста ст.959 ГК, можно сделать вывод, что страхователь обязан сообщить об изменениях, которые характеризуются следующим:

  • 1) они произошли в обстоятельствах, о которых страхователь сообщил страховщику при заключении договора;
  • 2) эти изменения должны быть значительными;
  • 3) это изменение должно существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Кроме того, в правилах страхования или в стандартных формах договора нередко включается право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора по мотиву несообщения страхователем о значительных изменениях в обстоятельствах, имеющих существенное значение для увеличения страхового риска. Страхование. Учебник / Под ред. В.В.Шахова. 2002 г. С. 152.

В соответствии со ст.981 ГК страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в установленный срок или указанным в договоре способом.

Уведомление о наступлении страхового случая относится к числу важнейших элементов исполнения договора страхования. Данная обязанность страхователя (выгодоприобретателя) является весьма серьёзной. Её неисполнение даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Указанные правила применяются и при личном страховании, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3 ст.961 ГК).

Одним из принципов страхования является принцип: «Страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как будто оно вовсе не застраховано».

Гражданский кодекс устанавливает, что страховщик освобождается от возмещения убытков от страхового случая, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п.3. ст. 962 ГК РФ).

В рассматриваемой ситуации речь идёт о двух видах убытков, возникших у страхователя: 1) причинённые непосредственно страховым случаем. Эти убытки носят объективный характер и подлежат возмещению страховщиком; 2) возникшие вследствие того, что страхователь не принял должных мер к уменьшению убытков от страхового случая. Для возникновения этих убытков сам страховой случай носит характер косвенной причины. Непосредственной их причиной выступает бездействие самого страхователя.

Гражданский кодекс увязывает возможность освобождения страховщика от возмещения убытков, причинённых страхователю страховым случаем, с тем, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по уменьшению этих убытков. Доказывание факта умысла лежит на страховщике.

Если страхователь не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки от страхового случая, по неосторожности (грубой или простой), страховщик не освобождается от возмещения убытков.

Гражданский кодекс допускает возможность исполнения обязанностей страхователя третьими лицами, включая выгодоприобретателя. Исходя из ст. 313 и 939 ГК РФ, включая выгодоприобретателя, может быть возложено исполнение тех обязанностей, носителем которых является страхователь. При этом перечень обязанностей не ограничивается.

Элементом исполнения договора страхования выступает соблюдение страховщиком тайны страхования.

В соответствии со ст. 946 ГК к тайне страхования относятся полученные страховщиками в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несёт ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

Обязанность страховщика не разглашать сведения, является бессрочной и не прекращается после истечения срока действия договора страхования.

Заключительным этапом исполнения договора страхования выступает производство страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой выплаты.

Производство страховой выплаты является основной обязанностью страховщика.

Страховая выплата производится в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Исполнение страховщиком этой обязанности обусловлено наступлением страхового случая.

Исполнение договора страхования

Исполнение договора страхования предполагает осуществление сторонами договора прав и обязанностей по нему.

Читайте так же:
Можно ли носить с собой резиновую дубинку для самообороны

Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. ГК определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов — «главного нерва страхового дела», обеспечивающий финансово-экономическую устойчивость страховых операций и служащий основой формирования страхового фонда.

Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые тарифы, используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, — теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой премии частями — страховыми взносами). Условиями конкретных договоров страхования могут быть предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides — высокая степень доверия) — общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер.

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Исходя из изложенного, страховой риск — это обстоятельство (юридический факт) — событие или действие — вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска.

Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре. Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.

Страховой случай — это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск — всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай — обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

В связи с тем, что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая. Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

Основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, — предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма.

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

Превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью как единственное отступление от указанного правила допускается в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

Читайте так же:
Когда в вузе подписывается обходной лист?

Традиционно применяемая в имущественном страховании денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (п. 4 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

После наступления страхового случая страхователь может воспользоваться правом на абандон (фр. abandon — отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и в случаях нарушения страхователем своей основной обязанности по периодической уплате страховых взносов, если такой порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, т.е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее, в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым, позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.

Исполнение договора страхования

Договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку — первого страхового взноса, если договором или законодательными актами об обязательном страховании не предусмотрено иное.

Договор страхования является рисковым, то есть может быть исполнен двумя способами:

1) несением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая;

2) осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.

В обоих случаях договор страхования считается исполненным.

Помимо общих оснований прекращения обязательств, предусмотренных ГК, договор страхования прекращается досрочно в случаях:

1) когда перестал существовать объект страхования;

2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена

3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательными актами об обязательном страховании не установлено иное

4) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность, связанную с этой деятельностью;

5) когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В указанных случаях договор считается прекращенным с момента возникновения обстоятельства, предусмотренного в качестве основания для прекращения договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую;

6) вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации страховщика либо вступления в силу решения уполномоченного государственного органа о выдаче разрешения на добровольную ликвидацию страховщика;

7) вступления в силу решения уполномоченного органа о выдаче разрешения на добровольную ликвидацию страховщика

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

Недействительность договора страхования.

Помимо общих оснований недействительности сделок, предусмотренных ГК, договор страхования признается недействительным в случаях, если:

1) в момент заключения договора отсутствовал объект страхования;

2) объектом страхования выступают противоправные интересы

3) объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда, либо имущество, добытое преступным путем или являющееся предметом преступления;

4) в качестве страхового случая предусмотрено событие, лишенное признаков вероятности и случайности его наступления (и которое неизбежно и объективно должно произойти в пределах действия договора, о чем стороны или, по крайней мере, страхователь заведомо знали;

5) страхователь при заключении договора заведомо преследовал цель извлечения неправомерной выгоды, в том числе заключения договора после наступления страхового случая;

6) отсутствует согласие застрахованного в тех случаях, когда получение его согласия является обязательным;

7) не соблюдена письменная форма договора

Законодательными актами об обязательном страховании могут быть предусмотрены применительно к отдельным видам страхования иные основания признания договора недействительным.

При признании договора страхования недействительным страховщик обязан вернуть страхователю полученные от него страховую премию либо страховые взносы, а страхователь (выгодоприобретатель) — вернуть страховщику полученную от него страховую выплату.

Если договор признан недействительным по основаниям, возникшим вследствие неправомерных действий страхователя, о чем страховщик в момент заключения договора, а также в процессе его исполнения, не знал и не должен был знать, страховщик возвращает страхователю страховую премию либо страховые взносы за неистекший срок договора, за вычетом понесенных расходов, а в случае, если была произведена страховая выплата — имеет право требовать возврата выплаченной суммы.

Такие же последствия наступают в случае признания договора страхования недействительным по причинам, дающим основание страховщику отказать в страховой выплате.

Контрольные вопросы:

1 Понятие договора страхования

2 Юридическая характеристика договора страхования

3 Существенные условия договора страхования

4 Права и обязанности сторон по договору страхования

5 Исполнение договора страхования

6 Система страхового обеспечения

7 Франшиза: условная, безусловная

Литература:

1 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особ. часть) от 01.07.1999г

2 Закон РК «О страховой деятельности» от 18.12.2000г.

3 Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан / А., Жеты-Жаргы, 1997г.

Общие положения исполнения договора страхования Текст научной статьи по специальности «Право»

В статье рассмотрены общие положения исполнения договора страхования . Проанализированы категории «содержание» и «структура» исполнения договора страхования .

Читайте так же:
Проведение межевания общих земель в СНТ

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Испирян Т. Х.

General provisions on the performance of the insurance agreement

The article deals with general provisions on the performance of the Insurance Agreement . The subject is analyzed in terms of substance as well as in terms of structure.

Текст научной работы на тему «Общие положения исполнения договора страхования»

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Кафедра гражданского и трудового права Российский университет дружбы народов ул. Миклухо-Маклая, 6, Москва, Россия, 117198

В статье рассмотрены общие положения исполнения договора страхования. Проанализированы категории «содержание» и «структура» исполнения договора страхования.

Ключевые слова: договор страхования, страхование, страховое право, гражданское право, договорное право.

Согласно общим принципам гражданского права договор исполняется в соответствии с его условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ) [2].

Исполнение договора страхования осуществляется по определенным правилам, касающимся субъектов исполнения, предмета и способов исполнения договора, места и сроков его исполнения. Основные положения, регулирующие гражданско-правовые отношения, возникающие в процессе исполнения договора страхования, сосредоточены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК). Однако большое число норм главы 48 ГК допускают неоднозначное толкование, кроме того, объем регулирования исполнения договора страхования, и в частности прав и обязанностей участников страховых правоотношений, данной главой является явно недостаточным. Думается, что концепция совершенствования главы 48 ГК также будет включена в процесс разработки общей концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, в рамках Указа Президента РФ от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации» [6].

В процессе нормотворческой и правоприменительной практики относительно исполнения договора страхования уже накоплен достаточно большой положительный опыт, однако в современном российском гражданском праве по существу не предпринималось глубокое и системное исследование исполнения договора страхования как обособленного правового феномена. Сложилась достаточно богатая судебная и особенно арбитражная практика применения соответствующих норм ГК, которая требует системного анализа и обобщения, что позволяет выявить целый ряд вопросов как теоретического, так и практического характера, связанных именно с процессом исполнения договора страхования.

Исследование исполнения договора страхования как самостоятельного правого феномена невозможно провести без определения круга вопросов относительно содержания исполнения и его структуры, так как исполнение происходит во времени и пространстве, в тех или иных обстоятельствах, между теми или иными лицами. Поэтому и правила об исполнении договора страхования и действия по его исполнению не могут не испытывать влияния этих факторов.

Содержание исполнения договора страхования составляют действия сторон этого договора, совокупность которых приводит к прекращению обязательственного отношения. Действия, которые должны исполнить контрагенты, различны и, прежде всего, зависят от содержания конкретного договора. Действия по исполнению договора страхования имеют целью и влекут возникновение и прекращение обязанностей должника и прав кредитора, являются правомерными и волевыми действиями.

Структура исполнения договора страхования состоит из предмета, субъектов, способов, места и срока исполнения договора страхования.

Предметом исполнения договора страхования являются специфические действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страхового события, оговоренного в договоре страхования. Исполнение обязательства по страхованию состоит в предоставлении страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю страховой выплаты — денежной суммы, установленной федеральным законом и (или) договором страхования, при наступлении страхового случая.

В имущественном страховании предоставляемые страховщиком страховые выплаты традиционно именуются страховым возмещением, т.к. они функционально предназначены для возмещения возникших в результате страхового случая убытков. В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование ликвидации (урегулирования) убытков. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно «страховых») убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929) [2].

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые вызвали увеличение убытка. Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который вынужден их претерпевать. Ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков тем самым стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям.

Основанием возникновения обязанности страховщика выступает договор страхования, а наступление предусмотренного в нем страхового случая является юридическим фактом, влекущим обязанность выплаты определенной денежной суммы в порядке, на условиях и в сроки, установленные в договоре. Поэто-

му обязательство страховщика по выплате страхового возмещения не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании п. 24 ст. 395 ГК [3].

Субъекты исполнения договора страхования, а именно страхователь и страховщик, одновременно являются и кредитором, и должником по отношению друг к другу. Однако страхователь по одной из предусмотренных договором обязанностей является кредитором, а по другой будет должником. Относительно к процессу исполнения договора страхования это можно проиллюстрировать на следующем примере. Страхователь обязан при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Одновременно страхователь вправе требовать при наступлении страхового случая страховой выплаты. Основными сторонами в исследуемом договоре являются страхователь и страховщик. При исполнении договора страхования зачастую значительная роль принадлежит также и другим участникам страховых правоотношений: застрахованным лицам и выгодоприобретателям. Широко практикуется включение в договор страхования указание в качестве лица, претендующего на получение страхового возмещения в случае наступления страхового события выгодоприобретателя. Подобное положение возникает, в частности, при покупке товаров в кредит с возложением на покупателя обязанности по страхованию приобретаемой вещи.

Читайте так же:
Внесение платы за обучение

В случае отказа выгодоприобретателя от своего права требования по договору страхования имущества право требования выплаты страхового возмещения возникает у страхователя (п. 8)[4].

Нередко, как показывает анализ практики, страховые компании могут делегировать часть своих прав и обязанностей страховым агентам, брокерам, аварийным комиссарам не только при заключении договора страхования, но при исполнении обязательства, вытекающего из данного договора. Но этих лиц нельзя приравнять к участникам обязательства, так как они не имеют при страховании самостоятельного интереса.

Способы исполнения договора страхования тесным образом связаны с предметом исполнения. При этом необходимо ограничивать их от способов исполнения конкретных обязанностей страхователем и страховщиком в рамках договора страхования. В договоре страхования большое значение представляет не только предмет исполнения, но и его свойства. Предметом исполнения договора страхования являются действия страховщика по защите имущественных интересов страхователя при наступлении страховых событий, оговоренных в договоре страхования. Важно подчеркнуть, что способы принятия долга, а именно исполнения, кроме свойств предмета, обусловлены также соглашениями между сторонами и тем, каким образом этот процесс регулируется в нормативных актах. Для определения способов исполнения договора страхования

правила страхования по конкретным видам имеют превалирующее значение. Однако последние конкретизируются договором страхования. Способы исполнения договора могут в иногда изменяться и в процессе исполнения договора, если между сторонами достигнуто соглашение по этому поводу.

Согласно ст. 942 ГК место исполнения договоров страхования не относится к существенным условиям данного договора. Как правило, место исполнения определяется в договоре или вытекает из сущности данного правоотношения. При исполнении договора страхования превалирующее значение имеют два пункта ст. 316 ГК, содержание которых заключается в следующем. Для денежных обязательств местом исполнения является место жительства кредитора (место нахождения юридического лица) в момент возникновения обязательства; если к моменту исполнения обязанности место жительства (нахождения) кредитора изменилось, и кредитор известил об этом должника, — новое место жительства или нахождения кредитора с компенсацией кредитором расходов должника, связанных с переменой места исполнения. Все остальные обязательства (обязанности) исполняются в месте жительства (нахождения) должника.

В правилах страхования и договорах место исполнения обязанностей обычно не конкретизируется, и в связи с этим необходимо применять правила, установленные Гражданским кодексом.

Как правило, договор страхования обычно заключается сроком на один год. Данный срок обусловлен сущностью страховых правоотношений. Срок действия конкретного договора страхования относится к определенным срокам. Срок может указываться в договоре или в полисе. В некоторых случаях сроки в договорах страхования по их характеру являются неопределенными, то есть они устанавливаются путем указания каких-либо приблизительных координат. При возникновении страхового правоотношения невозможно с точностью установить, когда произойдет страховое событие и случится ли оно вообще.

Участники страховых сделок обычно договариваются о том, что договоры страхования вступают в силу с момента их подписания, а страховое покрытие наступает с момента уплаты страховой премии или первого его взноса. Иногда участники страховых сделок договариваются о вступлении договора страхования в силу только с момента уплаты страховой премии. Но предпочтение все же отдается в основном первому варианту условий о начале срока действия договора страхования [1. С. 393].

Из п. 2 ст. 425 ГК вытекает возможность распространить соглашением сторон действие договора страхования на отношения, возникшие до его заключения. Такое распространение действия договора или страхования в прошлое — довольно удобный инструмент, поскольку часто бывает необходимо предоставить защиту на случай наступления событий, которые произошли до начала действия договора или обусловленного им страхования [5. С. 284-285].

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что при исследовании процесса исполнения договора страхования основными составляющими предмета исследования являются содержание и структура исполнения. В свою очередь, содер-

жание исполнения состоит из действий сторон договора, совокупность которых приводит к прекращению обязательственного отношения. Структура же исполнения состоит из предмета, субъектов, способов, места и срока исполнения договора страхования.

[1] Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). — М., 2008.

[2] Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. // Справочно-информационная система «Гарант». — Версия от 4 июля 2009 г.

[3] Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования: Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75 // Вестник ВАС РФ. — 2004 (Обзор). — № 1.

[4] Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением законодательства о страховании: Протокол Президиума Федерального арбитражного суда Уральского округа от 18 июля 2008 г. № 11 // Справочно-информационная система «Гарант». — Версия от 4 июля 2009 г.

[5] Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве: Дис. . докт. юрид. наук. — М., 2005.

[6] Указ Президента РФ от 18 июля 2008 г. № 1108 «О совершенствовании Гражданского кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2008. — № 28 (ч. 1). — Ст. 3482.

GENERAL PROVISIONS ON THE PERFORMANCE OF THE INSURANCE AGREEMENT

The Department of Civil and Labor Law Peoples’ Friendship University of Russia

6, Miklukho-Maklaya st., Moscow, Russia, 117198

The article deals with general provisions on the performance of the Insurance Agreement. The subject is analyzed in terms of substance as well as in terms of structure.

Читайте так же:
Сроки устранения протечки крыши в многоквартирном доме

Key words: insurance agreement, insurance, law of insurance, civil law, contract law.

Обзор законодательства об особенностях личного страхования, а также об особенностях заключения и исполнения договоров личного страхования

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть одновременно как страхователем, так и застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Страхователь по письменному согласию застрахованного лица имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками: во-первых, это договор двусторонний (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом) консенсуальный (заключается с согласия обеих сторон) публичный договор (в заключении которого страхователю не может быть отказано), форма договора — письменная.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенные условия договора личного страхования) о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Объектами по договору личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, а также иного предусмотренного договором события. Статья 934 ГК РФ допускает возможность установить договором страхования обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю единовременно обусловленную договором сумму в случае наступления указанного в договоре события.

По способу заключения договоры личного страхования, в том числе страхования жизни, делятся на индивидуальные и коллективные.

В первом случае субъектами договора страхования будут физические лица, заключившие договор страхования. Коллективные же договоры страхования заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении жизни работников и членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риски несчастного случая, инвалидности, болезни.

Страхователь в период действия договора страхования имеет право получить любые разъяснения по заключенному договору страхования, проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования, получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты, досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму), а также возобновить действие договора страхования.

В течение срока действия договора страхования страхователь обязан уплачивать страховые взносы в размерах и сроки, которые определены договором и указаны в полисе, при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, а также сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая.

При наступлении страхового случая страховщику предоставляются заявление о страховой выплате и определенные договором документы.

В период действия договора страхования страховщик имеет право проверять информацию, сообщенную страхователем в заявлении о страховании или об обстоятельствах наступления страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей, расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования, расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев), отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

В то же время страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования, обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом, выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у страхователя вопросам по договору страхования.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая в будущем является вполне естественным, и именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

(c) Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тверской области, 2006-2021 г.

Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте зайти на старую версию сайта

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию