Advokat-inform.ru

Юридический советник
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ипотечные каникулы в 2022 году

Льготную ипотеку продлили. Что будет с ценами и спросом на новостройки

Фото: Primakovshutterstock

Президент России Владимир Путин объявил о продлении программы льготной ипотеки еще на год — до 1 июля 2022 года, — но с коррекцией ключевых параметров. Также будут расширены возможности по семейной ипотеке.

Аналитики и девелоперы рассказали «РБК-Недвижимости», как продление льготной ипотеки в новом виде повлияет на спрос и цены на рынке новостроек.

Новые параметры льготной ипотеки

Льготная ипотека:

  • ставка по госпрограмме на новостройки увеличена до 7%. Ранее составляла 6,5%;
  • предельная сумма кредита стала единой для всех регионов — 3 млн руб. С июня 2020 года максимальная сумма кредита в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях составляла 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;

Семейная ипотека:

  • семейная льготная ипотека по ставке 6% будет предоставляться на семьи с одним ребенком, если он родился после 1 января 2018 года. Ранее ставка составляла 5%, а кредиты были доступны семьям с двумя и более детьми;
  • максимальная сумма кредита по семейной льготной ипотеке в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях теперь составит 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.;
  • по программе льготной семейной ипотеки можно будет как взять новый кредит, так и рефинансировать существующий.

Льготная ипотека станет недоступной

Опрошенные «РБК-Недвижимостью» аналитики и девелоперы отмечают, что новые условия программы практически сделали ее недоступной для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Сочи и других городов, где стоимость квадратного метра заметно выше, чем в среднем по стране. По их прогнозу, это приведет к снижению спроса на первичном рынке в таких городах.

Уменьшение суммы возможного кредита по льготной программе для Москвы и области может способствовать стабилизации цен на рынке недвижимости и, возможно, даже небольшому снижению, считает руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости «Бон Тон» Ольга Шихова. «В феврале — мае этого года более 70% сделок на рынке были ипотечными. Сокращение числа первичных обращений к продавцам новостроек вкупе с наметившейся тенденцией по росту объема нового предложения должно привести к замедлению роста цен», — прогнозирует руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов.

Сейчас девелоперы стараются вывести максимальный объем предложения по пока еще действующим условиям, а далее займут выжидательную позицию, прогнозирует управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка. Рост цен, пусть и не столь значительный, как в прошлом году, не приостановится — строительные материалы продолжают дорожать, а дефицит рабочих на объектах сохраняется, объясняет она.

Большого влияния госпрограмма в ее новом виде на столичный рынок уже не окажет — спрос успокоится после 1 июля, цены перестанут ажиотажно расти, и только сокращающийся объем предложения будет оказывать поддержку ценам, отмечает генеральный директор аналитической и консалтинговой компании «Недвижимость-Профи» Денис Бобков. По его мнению, расширение семейной ипотеки окажет большее влияние на рынок новостроек, чем продление льготной ипотеки.

«По семейной ипотеке сумма для Москвы составит уже до 12 млн руб., и это позволит частично нивелировать эффект фактического отказа от льготной ипотеки в столице — сейчас в некоторых проектах массового сегмента до 25% сделок приходится именно на такие семьи. Власти ищут баланс между поддержкой девелоперов и сдерживанием роста цен, и есть все предпосылки для его установления», — говорит Денис Бобков.

По мнению руководителя центра новостроек компании «Этажи» Сергея Зайцева, продление льготной ипотеки в скорректированном виде вполне подходит для адаптационного периода и поддержания спроса. Эта программа поддержит спрос в городах с доступными ценами на жилье и смягчит шок, который возник бы из-за резкой отмены льготной ипотеки на крупных рынках, поясняет он. Однако, считает эксперт, необходимо усиливать меры по наращиванию предложения новостроек — иначе подогретый спрос и рост стоимости стройматериалов могут привести к дальнейшему и более быстрому подорожанию жилья.

«Можно сказать, что программу субсидирования ипотеки не продлили, а переформатировали», — говорит гендиректор девелоперской компании «СМУ-6 Инвестиции» Алексей Перлин. Семьи с одним ребенком, родившимся после 1 января 2018 года, для которых фактически старые условия льготной ипотеки продолжат действовать, составляют примерно две трети покупателей нового жилья в Москве и Петербурге, оценивает он. В связи с этим спрос будет снижаться плавно — уйдут покупатели без маленьких детей, а также инвесторы, но основное ядро покупательской аудитории сохранится.

По оценке Алексея Попова из ЦИАН, для экономики в целом принято максимально разумное решение — не отменять льготную ипотеку целиком и полностью, усилить адресный характер программы, не заниматься делением регионов на две группы по весьма спорным критериям. Обнародование решения «за три недели до конца текущей программы» не позволило реализоваться волне панических покупок, резких повышений цен, иных панических действий и т. д., считает эксперт.

Не исключено, что в качестве реакции на пересмотр параметров госпрограммы девелоперы начнут запускать для поддержания спроса на новостройки и собственные субсидированные программы, говорят опрошенные эксперты. Наличие таких планов «РБК-Недвижимости» подтвердили в девелоперской компании MR Group — представители застройщика отметили, что ведут переговоры с банками-партнерами.

Фото:VPalesshutterstock

Льготная ипотека в цифрах

Выдача первых кредитов в рамках программы льготной ипотеки на новостройки под 6,5% началась 20 апреля 2020 года. С тех пор, по данным «Дом.РФ» (оператор программы), банками получено 1,6 млн заявок, 1,05 млн из них одобрены. С учетом того, что граждане получают одобрения, как правило, одновременно в двух-трех банках, выдачу по состоянию на конец мая можно оценить в свыше 500 тыс. кредитов на 1,5 трлн руб.

Читайте так же:
Осуществление ип образовательной деятельности

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — льготный период, в течение которого заёмщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев.

В отличие от реструктуризации, ипотечные каникулы могут предоставляться один раз. Также перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством.

Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019​​​​​​​

Обязательные условия по предоставлению ипотечных каникул

Если хотя бы одно обязательное условие не соблюдено, вам может быть отказано в оформлении ипотечных каникул. В этом случае рекомендуем воспользоваться программой банка по реструктуризации кредита.

Как это работает

Это важно знать

Ваша ситуация не подходит под условия ипотечных каникул?

Воспользуйтесь реструктуризацией кредитов

У вас есть просроченная задолженность по кредиту?

Обратитесь в банк, чтобы обсудить оптимальное решение ​​​​​​​

Кредитная карта во время каникул не работает

Весь льготный период действует запрет
на проведение расходных операций
для заемщика и созаемщика ​​​​​​​

Типы трудных жизненных ситуаций
и подтверждающие документы

Основание

п. 1 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

Заемщик зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости либо заемщик, которому назначена страховая пенсия по старости, прекратил трудовую деятельность.

Подтверждающий документ:

  • Справка о признании безработным и постановке на учет в службе занятости
  • Трудовая книжка пенсионера с отметкой о прекращении трудовых отношений или сведения о трудовой деятельности в иной форме

Инвалидность I или II группы

Основание

п. 2 ч.2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

Заёмщик признан инвалидом — федеральные учреждения медико-социальной экспертизы установили ему I или II группу инвалидности.

Подтверждающий документ:

  • Справка об инвалидности.
  • Справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

Временная нетрудоспособность (больничный) сроком более двух месяцев подряд

Основание

п. 3 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Подтверждающий документ:

Листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.

Срок подтвержденной временной нетрудоспособности по причине болезни должен составлять более двух месяцев. Если временная нетрудоспособность возникла по причине борьбы с коронавирусной инфекцией, вы можете оформить ипотечные каникулы только если она длится более двух месяцев подряд.

Снижение среднемесячного дохода более чем на 30%

Основание

п.4 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

У заёмщика снизился среднемесячный доход (совокупный среднемесячный доход всех заемщиков по кредитному договору (договору займа), рассчитанный за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заёмщика (заёмщиков)
в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа) и графиком платежей за шесть месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Подтверждающий документ:

  • Справка 2-НДФЛ
  • Справка о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход
  • Книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Документы предоставляются за текущий год и год, предшествующий обращению

Увеличение количества иждивенцев и снижение среднемесячного дохода у заемщика более чем на 20%

Основание

п.5 ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ

Описание ситуации

У заемщика увеличилось количество иждивенцев – несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой – и одновременно снизился доход за 2 последних месяца более чем на 20% по сравнению с годом, предшествующем году, когда увеличилось количество иждивенцев. При этом размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту на полгода вперед превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика (созаемщиков) за 2 последних месяца.

Подтверждающие документы:

Свидетельство о рождении

Свидетельство об усыновлении/удочерении

Акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя

Справка об инвалидности (в случае признания члена семьи инвалидом I или II группы)

Справка о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход

Книга учета доходов и расходов по утвержденной форме

Документы предоставляются за текущий год и год, предшествующий увеличению иждивенцев

Какие документы нужно предоставить
в банк для получения ипотечных каникул:

  • Требование заемщика (должно быть подписано всеми заемщиками/созаещиками).
  • Выписка из ЕГРН о недвижимости в собственности в форме предоставления сведений на всей территории РФ (предоставляет заемщик/созаемщик, обращающийся в связис трудной жизненной ситуацией).
  • Письменное согласие залогодателя (если залогодатель отличается от заемщика или созаемщиков).
  • Документы, соответствующие трудной жизненной ситуации.
  • Паспорт гражданина РФ.

Причины отказа в предоставлении ипотечных каникул

Несоблюдение условия, указанного в п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Размер кредита превышает максимальный размер, установленный Правительством РФ (п. 4 ст. 6 Федерального закона от 01.05.2019 N 76-ФЗ).

Несоблюдение условия, указанного в п. 2 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Условия кредитного договора ранее изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков) в рамках ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ.

Читайте так же:
Списание долгов по налоговой амнистии 2022 года

Несоблюдение условия, указанного в п. 3 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Предметом ипотеки является жилое помещение, не являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое не будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением.

Несоблюдение условия, указанного в п. 4 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

На день направления требования не подтверждено нахождение в трудной жизненной ситуации.

Несоблюдение условия, указанного в п. 1 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

На подтверждена регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы.

Несоблюдение условия, указанного в п. 2 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждено признание заемщика инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы.

Несоблюдение условия, указанного в п. 3 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждена временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2-х месяцев подряд (непрерывно).

Несоблюдение условия, указанного в п. 4 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждено снижение среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика/заемщиков, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по кредиту за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 50% от среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Несоблюдение условия, указанного в п. 5 ч. 2 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Не подтверждено увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (несовершеннолетних членов семьи, и/или членов семьи, признанных инвалидами I или II группы, и/или лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика на день заключения кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика/заемщиков, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по кредитному договору за 6 месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40% от среднемесячного дохода заемщика/заемщиков, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика.

Несоблюдение условия, указанного в ч. 4 ст. 6.1-1 Закона Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

К вашему требованию не приложено согласие залогодателя (залогодателей) в случае, когда залогодателем является третье лицо.

Несоблюдение условия, указанного в ч. 5 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Указанная вами в требовании дата начала льготного более чем на 2 месяца отстоит от даты вашего обращения.

Несоблюдение условия, указанного в ч. 3 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ваше требование не содержит указание на приостановление исполнения обязательств по кредитному договору либо указание на размер платежей, уплачиваемых в течение льготного периода, а также указание на обстоятельства, свидетельствующие о наступлении трудной жизненной ситуации (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).

Кредит находится на стадии судебного или исполнительного производства, либо в отношении вас открыта процедура банкротства.

Обратитесь в банк за дополнительными разъяснениями по телефону 8 800 200-8-200.

В случае возникновения дополнительных вопросов обратитесь в банк по телефону 8-800-200-8-200

Самозанятость, пенсия и декрет: что изменилось в правилах ипотечных каникул с июля 2021 года

В июле 2021 года заработали поправки, внесенные в закон об ипотечных каникулах. Теперь шестимесячный перерыв в платежах доступен самозанятым, трудной жизненной ситуацией признается в том числе и выход на пенсию, а документы для отсрочки примут и от мамы в декрете.

Вот что изменилось в правилах ипотечных каникул. Заодно напомним, что это вообще за каникулы и как их использовать без согласия банка.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по ипотеке. При этом ему не начисляются дополнительные проценты за это время, нет штрафов и риска потерять жилье из-за долга. Но потом все платежи придется внести, то есть долг не списывается.

Ипотечные каникулы установлены федеральным законом. Они не зависят от мнения банка. Если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации, он может просто уведомить кредитора, что берет каникулы. Если все условия каникул соблюдены, банк не имеет права отказать в предоставлении отсрочки — его просто ставят перед фактом.

Закон о льготном периоде для платежей по ипотеке действует с 2019 года. Он никак не связан с коронавирусом. В период пандемии вводили временные кредитные каникулы, но это не то же самое — они не заменяли и не отменяли ипотечные. Кредитные каникулы по потребительским кредитам давно закончились, а ипотечные действуют и сейчас.

Если вы раньше пользовались кредитными каникулами, ничто не мешает взять еще и ипотечные. Правда, только один раз по одному договору.

Вот общие условия для ипотечных каникул:

  1. Размер кредита не больше 15 млн рублей.
  2. Раньше условия договора не менялись по требованию заемщика.
  3. Предмет ипотеки — единственное жилье, другие доли в пределах нормы предоставления не учитываются.
  4. Заемщик находится в сложной жизненной ситуации и может ее подтвердить документами.
Читайте так же:
Совмещение обязанностей управляющей организации и регионального оператора по ТКО

Как победить выгорание

Кто может взять ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы может взять заемщик, который оказался в сложной жизненной ситуации. Перечень таких обстоятельств установлен законом. Сложности нужно подтверждать документами — список тоже есть в законе, банки на него не влияют.

Сложные жизненные ситуации для льготного периода по ипотеке

СитуацияПодтверждающие документы
Заемщик зарегистрировался как безработный. То есть нужно официально стоять на бирже трудаВыписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости
Заемщика признали человеком с инвалидностью первой или второй группыСправка об инвалидности
Заемщик на больничном больше двух месяцев подрядЛисток нетрудоспособности
Доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяцаСправка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
У заемщика стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, людей с инвалидностью первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца до месяца обращения, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося доходаСвидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении, акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя, справка об инвалидности, справка о доходах, справка о доходах по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов по утвержденной форме
Прекратился трудовой договор или служебный контракт при назначении страховой пенсии по старостиТрудовая книжка или сведения о трудовой деятельности

Что изменилось в 2021 году

Проверка недвижимости. Ипотечные каникулы можно получить только по ипотеке на единственное жилье. Наличие другого жилья проверяется по выписке из ЕГРН. Теперь уточнили, что учитываются объекты недвижимости во всех регионах России. Выглядит логично, но раньше в законе такого уточнения не было — это сбивало с толку.

Дополнительно можно иметь долю в общей собственности, но только если ее размер не превышает норму предоставления.

Документы для пенсионеров. Работники, которые вышли на пенсию, должны подтвердить свою жизненную ситуацию трудовой книжкой или сведениями о трудовой деятельности — так называемой электронной трудовой.

Документы для самозанятых. Теперь справку о доходах для подтверждения могут представить не только физлица, но и самозанятые — те, кто платит налог на профессиональный доход. У них не может быть той справки о доходах, что раньше называлась 2-НДФЛ , и банки отказывали в каникулах из-за документа , которого нет в списке. Теперь он там есть — и самозанятые тоже смогут взять каникулы.

Документы для ИП. У предпринимателей тоже была проблема с подтверждением снижения дохода. Теперь их документы тоже официально добавили в закон. ИП может предъявить книгу учета доходов и расходов — за текущий и предыдущий год. Или за текущий и предшествующий тому году, когда увеличилось количество иждивенцев. Если у ИП несколько видов деятельности, книгу учета нужно представить по каждому из них.

Документы в декрете. Если заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком, то снижение дохода одновременно с увеличением количества иждивенцев можно подтвердить справкой о зарплате вместе с документами, которые подтвердят декрет.

Причины отказа. Заемщик направляет кредитору требование о предоставлении каникул, а в ответ получает уведомление: требование удовлетворено или в нем отказано. Теперь банк должен будет не только сообщить об отказе, но и указать причину. Будет легче понять, что не так, и исправить недочеты в новом требовании.

Если снизился доход

Льготный период можно использовать, если у заемщика снизился доход.

Вот как это считать:

  1. Возьмем доход за два месяца до месяца обращения. При обращении в августе 2021 года учитывается доход за июнь и июль.
  2. Если эту сумму разделить на два, получится среднемесячный доход. Назовем этот показатель СД1.
  3. Теперь посчитаем общий доход за 12 месяцев до месяца обращения. Для августа 2021 года это период с августа 2020 по июль 2021 включительно.
  4. Этот годовой доход нужно разделить на 12 — получится тоже среднемесячный доход, только за год. Назовем его СД2.
  5. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 30% меньше СД2, считаем дальше.
  6. Теперь нужно посчитать среднемесячный платеж по кредиту за 6 месяцев после месяца обращения. В августе 2021 года это период с сентября 2021 по февраль 2022 включительно. Назовем этот показатель ПК — платеж по кредиту.
  7. Сравним ПК и СД1. Если ПК составит более 50% СД1, у заемщика есть право на ипотечные каникулы.

Итак, право на льготный период при снижении дохода возникает, если одновременно:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,3;
ПК / СД1 ≥ 0,5.

В этом случае можно обращаться с требованием о предоставлении льготного периода.

Если увеличилось количество иждивенцев

Это отдельное основание для льготного периода. Например, в семье заемщика родился ребенок или пришлось оформить попечительство над родителем с инвалидностью. В этом случае тоже должно быть снижение дохода, но его считают уже по другим правилам.

Вот как определяются условия:

  1. Сравним количество иждивенцев на день заключения договора и на день обращения. Допустим, у заемщика был один ребенок, а стало двое — это подходит.
  2. Посчитаем среднемесячный доход за два месяца до месяца обращения. В августе 2021 года надо взять доход за июнь и июль и разделить общую сумму на два. Получится показатель СД1.
  3. Посчитаем среднемесячный доход заемщика за календарный год, предшествующий году, в котором увеличилось количество иждивенцев. То есть месяц обращения уже не имеет значения — это нововведение с июля 2021 года. Если второй ребенок родился в 2021 году, нужно считать средний доход за период с января по декабрь 2020. Если ребенок родился в 2020, то даже при обращении за каникулами в 2021 году расчетный период — это весь 2019 год. Общий годовой доход нужно разделить на 12. Получим СД2.
  4. Сравним СД1 и СД2. Если СД1 более чем на 20% меньше СД2, условие соблюдается. Можно считать дальше.
  5. Посчитаем среднемесячный платеж по кредиту по обычному графику за 6 месяцев после месяца обращения. В августе учтется период с сентября 2021 по февраль 2022. При аннуитетных платежах можно просто взять ежемесячный платеж. Назовем его ПК.
  6. Сравним ПК и СД1. Условие соблюдается, если ПК составляет более 40% от СД1. В этом случае можно обращаться с требованием о льготном периоде.

Обобщим денежные условия для каникул с учетом новых иждивенцев:

(СД2 − СД1) / СД2 ≥ 0,2;
ПК / СД1 ≥ 0,4.

Обратите внимание: для случая с иждивенцами коэффициенты не такие, как для обычного снижения дохода.

Если вышли на пенсию

При увольнении из-за выхода на пенсию теперь тоже можно использовать ипотечные каникулы. При этом нет требований о снижении дохода. Сам факт увольнения — это уже сложная жизненная ситуация. Достаточно предъявить выписку из трудовой книжки — и можно полгода не платить за ипотеку.

Даже если пенсия по размеру не сильно меньше зарплаты и есть другой доход, например от самозанятости, — условие для каникул все равно соблюдается. Хотя раньше его в законе вообще не было.

Как обратиться за ипотечными каникулами

Если убедились, что все условия соблюдаются, отправьте в банк требование о предоставлении льготного периода. Форму можно взять у банка. Иногда она доступна даже для заполнения онлайн, в личном кабинете.

В требовании нужно указать, какой вариант для льготного периода вы выбираете:

  1. уменьшение платежей;
  2. приостановление платежей.

Срок каникул тоже выбирает заемщик — не более 6 месяцев. Льготный период можно досрочно завершить по своему желанию, а вот продлить указанный в требовании уже не получится. Поэтому лучше брать максимальный — на полгода.

Начало льготного периода определяется по выбору заемщика, но должно быть в пределах двух месяцев после обращения с требованием. Например, если направить требование 1 августа, льготный период должен начаться не позже 1 октября.

Госпошлины и комиссий за оформление льготного периода не будет.

Банк рассмотрит требование, проверит документы и пришлет ответ: льготный период предоставлен или в нем отказано по таким-то причинам. Максимальный срок ответа — 10 рабочих дней. Если от банка ничего не пришло, считается, что каникулы предоставлены.

Если не направить требование, ипотечных каникул не будет. Автоматически они не предоставляются. Подогнать просроченные платежи под льготный период задним числом тоже нельзя, даже если уже тогда была сложная ситуация и есть документы. Пока нет решения о предоставлении льготного периода, нужно вносить платежи как обычно — по первоначальному графику.

Как погашать ипотеку с учетом льготного периода

В течение льготного периода ничего платить не нужно. Или можно вносить тот платеж, что указали с учетом уменьшения.

После окончания льготного периода нужно вносить платежи по обычному графику, они не увеличатся. Когда закончится срок выплат по обычному графику, нужно будет внести отсроченные платежи. Обновленный график с учетом продления срока выплат должен подготовить банк.

Никаких дополнительных процентов или штрафов из-за отсрочки в рамках каникул быть не должно.

Кредитная история из-за отсрочки не ухудшится, но сведения о предоставлении каникул там появятся.

Если условия для каникул не соблюдаются

Тогда придется искать другие варианты: например, можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации или отсрочке платежей. Бесплатной и по требованию, как с каникулами, она уже не будет, но переждать сложный период без рисков получить штраф или потерять жилье поможет.

Еще есть рефинансирование — ставку можно снизить по льготной программе. Например, в рамках семейной ипотеки на новостройки.

Ипотечные каникулы в 2021 году

Что значат ипотечные каникулы?

Теперь у россиян появляется право в тяжелых жизненных ситуациях взять паузу в выплатах по жилищному кредиту — сроком до шести месяцев. По желанию заемщика на этот период выплаты могут быть уменьшены или совсем приостановлены.

Также в этот период у вас не могут изъять жилье, служащее залогом по тому самому кредиту, по которому вы попросили каникулы.

И вы не испортите свою кредитную историю — данные в бюро кредитных историй подкорректируют с учетом вашей каникулярной ситуации. Исключение: если вы попросили не об отсрочке платежей, а об их уменьшении на период каникул — и уже этот уменьшенный платеж просрочили.

Естественно, не стоит рассчитывать, что долг вообще не придется выплачивать. Ипотечные каникулы в 2021 году — не об этом. Их смысл — дать передышку, возможность собраться с силами. И иметь время на то, чтобы как-то решить неожиданно возникшие проблемы. Скажем, найти новую работу. Или дополнительный источник дохода. Или иметь возможность подлечиться в более-менее спокойных условиях, не паникуя по поводу того, что из-за затянувшейся болезни вы теперь останетесь без квартиры.

Но после того, как каникулы закончатся, надо будет выплачивать кредит дальше. Если выплаты были совсем приостановлены, срок расплаты вам продлят на то время, которое у вас длились каникулы. Если уменьшены — график пересчитают.

Воспользоваться каникулами можно только один раз и по одному кредиту.

Когда вступят в силу ипотечные каникулы?

Как следует из статьи 6 подписанного президентом закона, он вступает в силу через 90 дней после официального опубликования. Опубликован закон был 1 мая 2019 года — стало быть, начиная с августа, можно будет обращаться за ипотечными каникулами.

При этом закон будет иметь обратную силу: он распространяется не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

Как получить ипотечные каникулы в 2021 году?

Каникулы будут предоставлять вовсе не всем, у кого по каким-то причинам нет денег на расплату с банком. Должен соблюдаться ряд условий:

  • размер ипотечного кредита не превышает 15 миллионов рублей,
  • раньше вы не просили о его рефинансировании,
  • жилье, на покупку которого взят кредит и которое служит залогом, — единственное.

Кроме того, каникулы можно просить только в том случае, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации. Перечень этих самых ситуаций содержится в законе:

  • вы остались без работы,
  • потеряли кормильца,
  • стали инвалидом 1 или 2 группы,
  • признаны временно нетрудоспособным (нетрудоспособной) в течение более двух месяцев,
  • совокупный доход супругов упал на 30% (при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке в среднем превысил 50% от среднемесячного дохода).

И еще одна возможная ситуация, прописанная в законе. У вас:

  • увеличилось число иждивенцев (несовершеннолетние или инвалиды 1 и 2 группы),
  • при этом совокупный доход (с учетом финансовых поступлений у других членов семьи) уменьшился на 20%,
  • а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кроме заявления с требованием предоставить ипотечные каникулы, от вас потребуется еще ряд документов. В частности, выписка из ЕГРН (единый государственный реестр недвижимости) о правах на имеющиеся объекты недвижимости — в качестве доказательства, что жилье, на которое взят кредит, единственное.

Кроме того, потребуются документальные подтверждения ваших тяжелых жизненных обстоятельств. Скажем, если вы остались без работы, надо будет зарегистрироваться в качестве безработного на бирже труда и принести оттуда справку. А если резко упали доходы — справка о заработанном за вычетом уплаченных налогов за текущий год и год, предшествующий обращению за каникулами.

Кому станут помогать

Тем, у кого уже есть квартира, а тут решили по ипотеке купить еще одну, да не сдюжили, государство помогать не собирается. Желающим приобрести дорогое жилье — тоже. Потому будут действовать определенные ограничения. О каникулах можно просить, если:

  • жилье, на покупку которого был взят кредит, — единственное,
  • сумма самого кредита — не более 15 млн рублей,
  • раньше за пересмотром его условий заемщик не обращался.
  • вы потеряли работу,
  • признаны временно нетрудоспособным — и это затянулось более чем на два месяца
  • стали инвалидом I или II группы,
  • совокупный доход вас и супруги (супруга) упал на 30%, и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке стал в среднем превышать 50% от среднемесячного дохода,
  • у вас увеличилось число иждивенцев (родился ребенок, близкий родственник стал инвалидом I или II группы и оказался на вашем обеспечении), при этом совокупный доход семьи уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кто еще может рассчитывать на льготы при выплате ипотеки

Кроме заемщиков в тяжелой жизненной ситуации, государство будет поддерживать многодетные семьи, пожелавшие взять или уже взявшие ипотечный кредит. Они смогут рассчитывать на выплату в 450 тысяч — для погашения части этого кредита.

Условия такие. Надо чтобы у вас с 1 января 2019-го по 31 декабря 2022 года родился третий, четвертый и т. п. ребенок. И чтобы вы успели взять ипотечный кредит до 1 июля 2023 года. На уже взятые кредиты новшество так же распространяется.

Порядок обращения за компенсацией в ближайшее время определит правительство.

Что будет, когда отсрочка закончится

Совсем вам долг, конечно же, не спишут. Как и какую-то его часть. Смысл каникул — оттянуть час расплаты на какое-то время. Чтобы человек мог решить возникшие у него проблемы. Например, при необходимости найти подработку или новую работу. И, пока идут эти поиски, которые вряд ли займут два дня, не остаться без квартиры.

Но когда срок каникул закончится, придется продолжать платить по кредиту сполна. График вам пересчитают. И, если выплаты были совсем приостановлены, продлят срок кредита на время каникул.

При этом надо иметь в виду: второй раз каникул по тому же ипотечному кредиту вам уже не дадут.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию